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用錢太隨興 百萬存款3年消失


身上存有一桶金,就能無後顧之憂過日子嗎?答案絕對是否定的。如果花錢太隨興,又沒能及早發現,恐怕連自己的退休生活都很受影響。
 
「離婚前,我和先生經營車燈的進出口貿易,後來經營不善,婚姻也結束。離婚清點資產負債後,我只拿到200萬元現金。」與先生打拼大半輩子,最後事業與婚姻一同宣告結束,即使已經是4年前的往事,郭文琍仍不勝唏噓。
 
 

打算200萬用10
沒想到3年花掉一半

 
郭文琍表示,離婚後,自己帶著兩個孩子租屋,並在朋友介紹下從事保險業務的工作。雖然身上只有200萬元存款,郭文琍起初認為中部物價水準較低,再加上自己有保險佣金收入,這200萬元應該夠用上10年。
 
沒想到,計畫趕不上變化,存款流失的速度遠比她想像中要快。郭文琍慢慢回想自己離婚後的生活,她說,或許是因為她沒什麼數字概念,花錢一直很隨興;有時朋友聚餐,一餐費用動輒400、500元,她也很捨得花,且聚餐交際的次數不少。
 
她指出,離婚後因為工作需要,花了15萬元買一台二手車,從事保險業時,收入一直不穩定,平均年收入才40萬元。之後大女兒結婚、自己和家人出國旅遊兩次,再加上平日租屋、生活開銷等,在本薪不夠用的情況下,為因應生活所需,幾乎每月都從銀行帳戶中再提領存款。
 
2017年2月,郭文琍認為保險業務收入不穩定,在朋友的介紹下,她轉職做接案家事清潔員,目前月薪3萬元。
 
「某天我一刷存摺發現,存款竟然只剩100萬元。」郭文琍說。原本計畫用10年的存款,竟然在3年內少了一半,這下郭文琍心慌了;她認為自己此刻應該積極面對存款太快消失的狀況,把錢存下來,而房子是最能留住錢的工具,於是,她動了買房的念頭。
 

假如明天就沒工作…
開啟財務對話

 
「房租再怎麼繳,房子都是別人的,但買房不一樣,房貸繳完房子是自己的,未來還能安定地在家養老。」郭文琍強調。
 
2017年5月,郭文琍向銀行貸款300萬30年期,買了總價將近400萬的房子;另外向銀行借40萬元購買20年期房貸壽險,付完頭期款及裝潢費用後,銀行帳戶內存款只剩下10萬元,而她接著每月要繳1.2萬元的房貸。
 
郭文琍當時還沒意識到自己的財務狀況吃緊,直到招待朋友到新家玩時,開啟了關於理財、人生風險的話題,才讓她有所警覺。「我認為,我有房子,家事清潔的收入雖然付完房貸後沒剩多少,但我想我還能工作,總是夠用的。直到理財規畫顧問江志明提醒我:『如果明天妳突然不能工作,那該怎麼辦?』」
 
郭文琍表示,聽到江志明的問題時,自己當下也愣住了,從沒想到自己可能會有沒收入的一天。萬一那天很快來到,自己又還沒準備充足,該如何是好?
 
郭文琍和江志明是在同一個教會、認識多年的朋友,在江志明的建議下,郭文琍攤開自己的財務狀況,希望能從最根本處來解決自己的財務問題,而理財規畫顧問又會給郭文琍哪些建議?


兩步驟保住房子、做好退休規畫

事實上,郭文琍的財務透支問題並非是買房後才發生,而是長期以來都透支存款,只是買房後,因為手邊現金存款大量減少,透支狀況明顯浮現,才讓她開始不安。
 
我們協助郭文琍的第一步是讓她的現金流由負轉正。為深入了解郭文琍的日常開銷,我們請她先記帳5個月,檢視是否有不必要的支出。檢視她的帳目後,發現她在「食」與「行」這兩大類別的開銷最大。



全文未完,完整內容請見《Money錢》2018年1月號第124期
 

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