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林奇芬:存錢+存知識 保障退休金


最近有個親戚退休,他開始擔心之後的資金管理運用,於是來找我諮詢。聊了一下,我發現他年紀大、對各種理財工具都相當陌生,也沒有太多理財經驗。雖然目前手上有一點退休金,但此時給他任何理財建議都不適宜。就我看來,他只能採取最保守的理財方式,但這可能無法應付漫長的退休生活,讓我也不禁為他擔心起來。

內政部資料顯示,國人2016年的平均壽命為80歲,而目前大多數人在60歲左右就想退休,也就是退休後最少還有20年的生活費需求。這就是為什麼我一再鼓勵大家要提早儲蓄和投資,至少用20年以上的時間,才能存到足夠的退休金。但這20年不只是存錢,也要存理財知識。因為,擁有管理退休金的能力,才能讓退休金發揮更大效益,而不需要擔心坐吃山空。

存退休金外,還要存哪些理財知識呢?我認為有這幾點:

1.認識不同工具的機會與風險。很多人都有嘗試理財,像是買儲蓄險、股票,或是股票基金、債券基金等,但對於這些工具的機會與風險並沒有真正了解。例如,很多人買高收益債券基金,但卻不知道此債券基金並不保本,也不知道哪些事件會影響其價格並帶來風險。又例如很多人喜歡追逐俄羅斯、巴西等新興市場單一股市,但對於這些市場是否真的了解,並能承擔相對風險呢?

2.投資需要親身實戰經驗。投資理財不是紙上談兵,是要拿真金白銀經歷市場考驗。因此,要謹慎挑選市場、投資標的,若沒有真正經歷這個過程,是無法體會其中「眉角」。假如只是人云亦云,聽從別人的明牌而行動,等於盲目投資,反而讓自己處在高風險危機。

3.經歷市場多空,至少要10年學習。如果你問我,需要多長的時間,才能學會投資之道?我認為至少要10年以上。最主要是要經歷市場的多頭與空頭階段,認識景氣循環與不同環境、不同投資工具的表現,才會更懂得控制風險,掌握機會。

如果我們把理財變成生活的一部分,不僅固定提撥資金投資,同時認真地觀察市場變動對投資標的的影響。長期下來,不只存了錢,還存了知識,更因為有實戰經驗,培養市場敏感度,也鍛鍊了投資心理素養,提高面對風險的本領。我認為,這才是保障退休金最重要的能力。

本專欄僅代表個人觀點

 

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《Money 錢》2018年6月號第129期

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