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王儷玲:確定提撥制 退休金不破產


年金改革造成社會許多人心的紛擾,也造成年輕世代對未來退休金制度財務永續的憂心,深怕等到他們退休時將會領不到退休金。

其實,台灣年金改革最大的挑戰是人口結構的快速老化,再加上政府財政困窘與過去退休金制度的龐大缺口,未來台灣的年金制度必須逐漸走向不會破產的「確定提撥制」,才能讓年輕世代擁有永續年金制度。

國際上有許多國家,在第2層的職業退休金制度早已走向確定提撥制。透過定期定額儲蓄,每月提撥到自己的退休帳戶中,並建立自選投資機制,由政府在投資標的嚴謹把關,篩選優質的退休專屬理財商品放在投資平台上,讓員工可以依自己的年齡、偏好與風險屬性選擇保險或基金,為自己準備退休金。

根據政治大學所做的「退休規劃投資態度調查」,有高達6成6的受訪者贊同,勞退新制中除了保留政府的保證基金,再開放自主選擇投資標的。贊成比率以年輕族群最高,其中15到39歲族群高達7成,可見勞退自選投資制度對年輕人更有吸引力。

近年來,私校退撫儲金制的自主投資成果,可算為台灣建立一個專業退休儲蓄自選投資的成功經驗。該制度於2010年成立,為提高員工的退休所得,2014年開始實施自主投資計畫,首開全國退休金制度的創舉。投資平台上分為積極型、穩健型、保守型等3種風險屬性基金,讓各職員做不同的投資選擇。

到2017年,私校自主投資計畫創下3年最佳平均報酬率。保守型、穩健型與積極型3類投資組合,績效分別為1.3%、5%和8.3%。累計2013年成立以來,績效為8%、27%和26%。在2017年9月,私校退撫儲金又加入第4種「人生週期型」投資組合,將現有的保守、穩健及積極3個組合當作成分基金,並將投資風險依照年齡自動逐年降低。此種自動化調整設計是希望① 年輕時積極投資,以增加報酬;② 老年時穩健投資,以保本保值,也避免在退休前造成嚴重投資損失。

依私校退撫的試算,儲金制可為服務30年的私校教師,除了公保以外,每月至少提供1萬7,000元到4萬6,000元的退休所得,而且目前已約有48.7%私校老師決定增額提撥,因此每月可再額外增加6,000元到1萬6,000元的退休金。

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