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用大小水庫分流法克服焦慮


公私一筆帳 傻傻分不清

自己開店和當員工有很大的不同!對員工來說,收入即薪水;但對經營者而言,公、私帳常會有混淆的問題。嘉義一家烤鴨店的老闆娘,透過大小水庫分流法,克服帳務不清的焦慮。

下午3點多,既非午餐也非晚餐時間,嘉義市世賢路上的一家烤鴨店,就已經有人潮聚集。老闆手起刀落,一隻隻烤得油亮亮的鴨子,就這麼被削成了一大盤「片鴨」,剩下的骨頭與肉,加上調料與青菜快炒,又成了一袋「炒鴨」,一眨眼之間,香味四溢的烤鴨肉大餐,就可以拎回家享用了。

由佑佑、黑人夫妻倆經營的這家烤鴨店,座落在此已有20餘年。採訪的這天下午,外頭細雨綿綿,老闆娘佑佑站在砧板前切著鴨子,先生黑人則在一旁翻炒著鴨肉,小兒子翰翰在櫃台裝袋、向客人收錢。透過老闆娘,我們驚喜地得知,翰翰不久前才剛考完學測,並順利錄取國立清華大學,「我只是不想讓別人瞧不起我們」,翰翰有自信地說,而在一旁的老闆娘佑佑,眼神中也透露著驕傲的光芒,似乎訴說著這麼多年來的辛勞,能換得孩子健康長大成年,一切都值得。

「就說你們跟不上我的速度吧!」無論斬鴨子或是接受訪問,佑佑的快節奏都讓我們措手不及,可見得生意人日理萬機,早已把緊湊的生活步調內化成了自己的一部分。現在的烤鴨事業如日中天,整天忙進忙出,很難看出20多年前,佑佑曾經是在急診室面對病人長達7、8年的護理師。

急診室護理師轉行賣烤鴨
白手起家養大子女成年


隨著醫病關係的變化,佑佑因為感到灰心,而離開了醫療職場,「說灰心真的是蠻嚴重的,病患跟護士之間沒有互信的感覺,我們覺得付出不值得。」因為在急診室工作,她常與病患家屬間有摩擦,曾有一個假日,有病患緊急送醫,醫護人員都遵照流程協助患者,卻仍換來家屬的怒罵與咆哮,「真的是沒有把我們當人看」,再次回想起當時的場景,她仍忿忿不平,替醫護人員抱屈。

離開了護理師的工作,佑佑和往常一樣,例假日就到哥哥的烤鴨店幫忙,「你也知道,做生意的小孩子,回家後多多少少都要接觸,」她侃侃談到,後來因為哥哥要到台南開店,自己也剛好離職,就毅然決然接手這門事業。時間如滄海一粟,從接手店面至今,轉眼間20多年就這麼過去了,佑佑的3個孩子也都一個個順利長大成人,令人倍感欣慰。

公私帳分不清
錢不夠用添焦慮


隨著孩子成年,佑佑夫妻倆的責任漸漸降低,準備做退休規劃,一直有投資股票的佑佑,常發現錢不夠用,「我的公帳、私帳、投資帳戶統統混在一起,」她表示,自己時常拿店內的收入使用,大筆金額如投資或出國旅遊,小至日常花費,偶爾先生去收貨款,也不會繳回,而是逕自花用。

說到退休規劃,夫妻倆除了有公私帳目混淆不清的問題,手中也有過多的保險費要繳納。由於曾在醫院工作過一陣子,佑佑看到許多事業有成的人,因為突然生病無法工作,負擔不了醫療費而拖垮一個家庭。每天見到類似的案例,也讓她因焦慮感而買了許多保險,手中因此有許多不符需求的保單。

其實,佑佑的烤鴨店每個月都有穩定的收入,也有土地、房屋等資產,到底「沒錢用」是什麼因素造成的?去年10月本刊曾報導一對賣肉圓的夫妻,月收入50萬元也碰到一樣「留不住錢」的問題,甚至導致夫妻失和。看完了這個故事,佑佑下定決心,要將自己的財務狀況重新打理,「我應該怎麼做?」她不斷問自己,也問專家,希望因此能找到解答。


專家建議
安睿宏觀理財顧問團隊 理財規畫顧問
田逢曉


將帳戶分流為大小水庫
理帳前先理生活找方向


佑佑開烤鴨店20餘年,每年都有賺錢,但總覺得錢不夠用,投資股票時的感受更加明顯,主要原因還是因為分配上出了問題。與一般上班族的財務配置重點不同,生意人必須有足夠的周轉資金,才得以維持店家或公司的穩定運作,所以我先建議佑佑,將100萬的週轉金獨立出來存放於銀行,以穩定店內貨款收支。

接著,我協助她將個人帳戶分為「家用」與「薪水」兩個部分,家用帳戶會納入月度及年度花費,同時納入餐費,並編列年度旅遊預算,每年固定維持在24萬元。薪水帳戶則是將夫妻倆定位為「員工」,每個月從公司帳撥出4萬元做為生活零用金,如此一來,就不會再有公私帳混淆不清的問題。

佑佑存退休金目前達成率為34%,先生則為12%。經過需求問診,我們訂定5%的年報酬率,讓兩人以定期定額的方式投資,照計劃進行,退休後每個月就能有足夠的錢可花用。

保險則稍做微調,因為佑佑的子女皆有能力賺錢,所以在壽險無須著墨太多,「走不是問題,最怕生病,」我建議加強醫療保障,並將保費高、保額少、重儲蓄的「保本型意外險」,調整成「一般型意外險」以彌補風險缺口。最後,父母不是孩子的理財顧問,因為與孩子狀況不同,容易忽略雙方財力、喜好不同,才會常有「孩子怎麼都沒錢」之感。我提醒佑佑讓子女學會財務管理,以免未來有財務問題,仍會影響到父母的規劃。

許多人以為自己沒有錢,其實是目標不夠明確,也沒有具體量化,才會導致過於恐懼,不知不覺就將財務化為「投資錢」、「投機錢」。理帳前的重點是「理生活」,當排序出了問題,應該做的並非先學方法,而是需要先找方向,釐清路徑後建立原則,並在適應工作與生活型態的過程中,學會分配與管理,這才是理財的不二法門!

健診心得

由於先前我的公私帳都混在一起用,原本有訂定每年固定出國3趟,可是錢不曉得要從何而來。如今田逢曉顧問幫我規劃過後,將2個帳目徹底分開,把每年24萬元的旅遊費用特別拉出來,每個月自動從公帳轉款各2萬元當作薪資,讓我的生活有了更多的可能性,也因此有了更多自由運用的財源,我終於可以不用擔心害怕,能盡情地利用這筆錢出國遊玩、購物,甚至還有錢做其他投資,滿足個人興趣和日常生活需求!

保險的部分因為先前工作的關係,買了太多保單,卻仍有保額不足的狀況,現在我們解除了一部分儲蓄的險種,並加重醫療保障,讓我不再因為對未來的擔心而焦慮,並能把多餘的錢好好用在退休規劃上。


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