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終身醫療險解約 先評估3狀況


疾病風險會遞增 可能買不到新保單

不少人買了終身醫療險後,因為高額保費影響到生活品質,不得不考慮解約,改買定期醫療險。為了避免解約後買不到新保單,最好先來了解有哪些事情得特別留意!

根據規定,購買保險期間2年以上的個人人身保險,例如壽險、醫療險、意外險等,如果發現該保險不符合需求,保戶可以在收到保單隔日起的10天內,向保險公司行使契約撤銷權。但是,若是買了終身醫療險,半年或1年後想解約,該怎麼辦?

在科技公司上班的高小姐,3年前開始工作後,幫自己買了2單位的終身醫療險,近期因不堪經濟負荷,想重新規劃定期醫療險保障。不過,3個月前她曾因急性腸胃炎住院2天,被保險業務員告知,想解約另外投保,必須簽「除外責任條款」,或建議她1~2年後沒復發再重保,讓高小姐很困擾,因為她擔心簽了除外責任條款後保障受損,也不想多繳2年保費……

留意3種情況
簽除外責任或被拒保


「以高小姐的案例來看,她被業務員誤導了!這也要提醒大家,買保險時一定要知道自己的權益。」捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟指出,急性腸胃炎在保險健康告知書中,只要經過2個月,就不需要告知;此外,雖然高小姐有住院2天的紀錄,但保險健康告知書中問的是「過去5年內,是否曾因受傷或生病住院7天以上?」也就是說,高小姐想買新保單,並不受影響。

若是買了終身醫療險想解約,且在健康告知範圍內,還是有些事項要注意。簽除外責任條款事小,時效過了即可撤消批註;比較嚴重的是,舊保單解約後,又買不到新保單。台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖一聰建議,新保單送審通過後再將舊保單解約,不要為了省1、2個月的保費而因小失大。吳鴻麟整理出3種狀況,會被要求簽除外責任條款或甚至被拒保:

狀況➊:治療的疾病較不可能引發後續關聯性風險,簽除外責任條款後可買新保單,例如因為椎間盤突出動手術。
狀況➋:疾病風險會遞減,例如剛做完手術,初期會有併發症風險,痊癒後風險降低,同樣可簽除外責任後投保。
狀況➌:若保戶被檢查出有高血壓、糖尿病等風險會持續、甚至遞增的疾病,有些保險公司會要求保戶簽除外責任條款,或提高保費、縮減投保單位數,最有可能被拒保。

有家族遺傳疾病
應考慮買終身醫療險


遇上繳不起終身醫療險保費,又需要簽除外責任條款的情況,「乾脆直接簽除外責任條款。」廖一聰指出,以現在醫療體制來看,實支實付醫療險相對重要,且兩者保費相差懸殊,建議先以實支實付醫療險補足保障。吳鴻麟提醒,經過幾年沒復發後,要主動爭取取消批註,不少保險公司不會主動提醒保戶時效已過。究竟該不該買終身醫療險,吳鴻麟建議從以下3個方向評估。

方向➊考量未來經濟狀況
很多人出社會時就買了終身險,但隨著結婚、生子後,家庭支出變大,原本付擔得起的保費頓時變成壓力。因此,保費支出對生活的影響不能只看眼前,還要考慮未來。

方向➋是否有家族遺傳疾病?
家族遺傳疾病幾歲會出現症狀難以預知,且不少疾病發生率很高,一但出現症狀就無法投保,而在健康體況下,絕大多數保險公司都不會拒保。
 
方向➌對醫療品質的要求
不要求醫療品質下,一般健保已經可以滿足治療上的需求,雖然有些專家認為,40、50年後在通膨影響下,住院日額給付1、2千元的終身醫療險不實用,但吳鴻麟認為,不該以未來價值去衡量。

他舉例,環境會變遷,但很多事也不會變。例如過去買癌症險很便宜,當時沒買的人,現在買同樣保障貴很多;「再說到薪資,現在比10幾年前也沒差太多,未來看病一定比較貴嗎?」吳鴻麟說,還是以自身能力和需求去考量比較重要。

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