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李昇益:附身故保證變額年金險的外號就叫做「      」

前陣子保險業開始賣所謂的「附保證保本變額年金」

無奈前陣子工作上職位有點異動,此篇勸世文來的實在是太晚了!
 

 

從業務員的角色來解釋這個商品

 

「陳先生,我跟你說啦!我們公司推出了張類月退俸保險耶,而且你知道嗎?以前這種投資型年金都是連動基金,基金有賺有賺對不對?我們這個保險這個還有身故保本,讓你不用怕虧錢,退休領錢領到手抽金唷!」

「真的嗎?真的有這麼好嗎?」

「當然啊!@#$%^&^%$#@@#$%^&^%$#@!@#$%^&」

 

以上對話如果在你生活中層出不窮,但是你又還沒看到瑪斯的文章就買了這一類的商品,瑪斯本人對你感到很抱歉,因為我這篇是勸世文。接著我們就來破解這是啥米商品!

 

 

保單迷思一:類月退俸保單!

 

「類月退俸保單」我們先試著拆解這6個字「類」「月退俸」「保單」拆成這三個部份就清楚明白地可以了解是商品本身的內容,或者是業務員的話術。

 

「類」

相似、長得像、非常像、不像就不倫不類,所以要很像,像到你分辦不出來,那才能用「類」。就像「類定存保單」就是「躉繳型儲蓄險」、「類年金保單」就是還本型儲蓄險、「類長看保險」就是「殘扶險」、類來類去就都是保險,只是想表達長得像什麼而已。

 

「月退俸」

每個月都能夠領得到的錢,要是沒領到,一定就是場騙局。而且還不能太多,不然會變成年改的對象,說好的千萬不能變少,不然就會被認為是一場騙局。

 

「保單」

一定是有保險的內容,才會發給一份保單,既然是保險,那一定有保險公司的規矩在裡面,不遵守通常就一定會賠錢。

 

「變額」

「變額」就是可變動性的額度、可能隨帳戶價值或是要保人的需求做變動、不保證額度。

 

「年金險」

依客戶指定年度,將所有的保單價值指定為年金化的動作。

 

所以類月退俸不是月退俸,只長的像而已。


 

保單迷思二:月月配息,就像退休金

 

聽到配息就失了魂,大概是前5年投資市場最常見的一件事,但真的都沒注在注意警語嗎


圖片來源為保險公司DM本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣本

 

全權委託帳戶:你都不用管,我保險公司賺一手之後再叫別人管。

配息來源為本金:你的錢先放保險公司,保險公司不管基金公司賺賠都會抽一手,抽完了多的會分你,少了也會拿你原本有的補給你。

撥回資產基準日單位淨值:如果你的錢有賺,保險公司抽一手就會分你,如果沒有賺,抽一手之後不分你。


 

保單迷思三:保證最低身故給付
 

帳戶價值是變額年金險的核心,因為變額年金險目的就在於累積財富,帳戶價值越高,越有錢,但是這類的保單卻隱藏了高費用在其中。


 

圖片來源為保險公司DM本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣本

 

附保證最低身故是「年金化前」才有的保證,意思是一但年金化了,那這個保證就不存在了,要靠上帝保祐你的帳戶價值。(找業務員來問問看他會不會叫你年金化?10個有11個都之你說千萬不要年金化)


圖片來源為保險公司DM本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣

 

首年度費用範例:

「保單行政費」:每月0.2%

「身故保證費」:帳戶價值0.5%

「投資標的經理費」:1.2%

「解約費」:5%

「部份提領」:超過次M

「管理費」:各家規定不同

總費用:1.7%以上 比一般基金貴多了。

 

保單破解完畢

總而言之:

要年金:可以做傳統型年金(或是找瑪斯幫你發)

要基金:可以買市面的基金(或是找瑪斯幫你管)

要保本:可以錢放存簿儲金(這個你可以自己管)

 

這一張保險是花錢買投資型工具被收了許多費用之後還要自己付錢買一個怕自己死掉的時候的時候投資還虧錢的東西。

 

那跟我直接投資期貨、基金、股票、外匯都不用怕虧錢!因為我只要多買點與我現有資產同保額的保險不就結了!?

 

附身故保證變額年金險的外號叫就叫做「怕投資虧錢記得買保險」,只是把舊保險重新包裝再出發而已。


 

瑪的結論

 

這類型的保單適不適合做為退休工具,我們要先知道我們要去那裡,就像我們不會攔了一台計程車,上車之後才說我想一下我要去那裡,你先開就對了。所以工具的選擇要先回到「需求的確立」。需求能夠被確立,才能討論有什麼能運用的工具?有沒有更好的工具,例如我們要從台北到墾丁,先確定了目的地是墾丁,我們就可以考慮我們要「走路」、「騎單車」、「搭高鐵」、「開車」,而選擇的方式還要看你是不是有特殊目的,有人就是可以為了體驗而從事一件情。但是財務這件事可不能用「體驗」來決定,因為它大的成本是「時間」。

 

另外,保險公司沒有錯,商品也是中性的,只是多少資訊沒被揭露罷了!寫這篇破解文不是要咒罵保險公司,而是身為消費者的你需要的是能夠站你立場、為你著想、對你充份資訊揭露的專業顧問而已。因為保障型的風險一樣來自於保險公司推出的商品。

本文由瑪斯理財兩三事授權轉載

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