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除了以房養老 你還有其他選擇


隨著台灣步入高齡化社會,65歲以上老人,沒有退休金,但擁有一棟房子的人越來越多。政府為了讓年長者老有所終,大力推動「以房養老」政策,目的是希望讓有房卻沒有錢的老人,能利用手上僅有的房子向銀行申請「逆向抵押貸款」,換取養老金使用,同時還能在自己的房子裡安度晚年。然而立意良善的政策卻發展困難,最主要的原因是「以房養老」的做法,違反了華人傳統「將房產留給子女」的既有觀念。

寧願自己苦一點,也要把最好的留給子女,是天下父母的共同寫照。根據主計處統計,國人擁有自有住宅的比例超過8成以上,而且家庭資產占比中主要也以不動產超過4成為最高,顯示國人投資理財偏好以不動產做為資產保存類型。

對於大部分的人來說,辛苦一輩子只能供養一間房,最大的心願當然是希望能把資產留給下一代,因為他們都深知買房背房貸的痛苦,總是希望能幫子女減輕壓力。不得已把它拿來做為退休金依靠,雖然避免造成子女的負擔,但對於死後房屋可能被銀行收回,不能留給子女,心裡總不免遺憾。

及早做好理財規劃
買不買房是其次


如果說「以房養老」是不得已的選擇,我們應該藉由走到「以房養老」的結果回頭檢視過去數十年的資金管理過程,是不是出現什麼問題?又或者可以有不同選擇讓現在的情形不必發生,給年輕一代做為借鏡。

 選擇1  把房子賣掉變現

當我們發現退休金不足,而手上又只有一間房時,除了拿不動產做逆向抵押貸款以外,也可以選擇把房子賣掉變現,雖然需要租屋而居,多了租金支出,但也少了利息費用,而且拿到的資金較多,退休金準備也較為足夠,運用也可以更靈活。

 選擇2  延後退休繼續工作賺錢

透過大數據的演算,每個人的退休金需求是可以概算出來的,如果在臨退休前發現自己所能拿到的退休給付所得替代率偏低,並不一定要如期退休,在可繼續工作的情況下,應該考慮延後退休。

 選擇3  不買房 把錢拿來投資

所謂「資源有限,慾望無窮」,對大部分的人來說,一生所賺進的錢,可能不夠滿足所有想要實現的夢想,但老年安養幾乎是每個人都會面臨的問題,如果想要避免老後困境,就必須做出適當的選擇,而這個選擇要越早做才越有利。

 選擇4  及早做好財務規劃

年輕的時候沒有認真思考未來人生可能會面對的問題,雖然也有努力工作存錢,但經常會不知節制的亂花,又或者是沒有計劃的胡亂投資,導致虧損,減緩了資產累積的速度,產生蝴蝶效應。

「有土斯有財」、「想要留資產給下一代」,是華人傳統觀念,但是隨著社會型態的演變,高齡化問題越來越嚴重,準備好自己的老年安養需求,避免拖累下一代已經是年輕世代的普遍思維。

基於這樣的想法,更應該積極地做好理財規劃,適切的安排財務計劃,既可以老後無憂,避免走到「以房養老」的結果,也有機會實現更多的人生夢想。


 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期

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