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失能年數拉長! 你的殘廢險額度夠嗎?

根據衛服部統計,台灣人平均餘命由2001年的76.7歲增加至2015年的80.2歲,但失能平均年數也由7.7年拉長至9年,換言之,人生最後的9年將在病床上度過。
 
為了轉嫁失能的風險,不少人選擇投保殘廢險或殘扶險,不過,殘廢險或殘扶險的保額到底該怎麼計算呢?
 
專家建議,先思考若全殘,想要的是居家照護或住安養機構。若為居家照護,要計算看護費、生活費、醫療費等;若是機構,則考慮公私立、單人或多人房,計算出額度後再乘上2倍,就是殘廢及殘扶險總計該投保的保額。




舉例來說,若想居家照護,估計每月生活費為2萬元、聘請外籍看護為2.3萬元、醫療費用為5千元,每月總計近5萬元,年花費要60萬元,該額度至少乘上10年為6百萬元,最後再乘上2倍,則是1千2百萬元。
 
為何要乘2倍?專家解釋,以上述為例,因為全殘才能拿到6百萬元,若是半殘,只賠付保額的50%,所以僅能拿到3百萬元理賠金,所以必須乘上2倍,才能轉嫁殘疾風險。
 
值得留意的是,殘廢險及殘扶險投保額度會因個人職業、收入有所限制,專家建議,盡可能提高一次給付殘廢險的理賠,畢竟拿到大筆理賠金能彈性運用,也能做自己期待的治療。
 
保單該如何挑選?目前市面上殘廢、殘扶險分為定期與終身、主約與附約等類型,若是附約型的殘廢、殘扶險,必須購買主約才能附加,附約投保的額度會牽動主約的額度,且終身險的保費也比定期險來得貴。
 
對預算有限的人來說,應優先考慮1年1約的定期險,且能每年檢視投保額度,當家庭責任減輕時,投保額度也能降低,減輕財務壓力。$$

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