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平衡收支 理財前先理債


曾月入6萬元 如今財產負成長

很會賺,有什麼用?小曼從一名高職畢業生到中央大學碩士生,從行政工作到華語教師,因為夠努力也願意學習,平均月收入曾達5~6萬元。但為什麼現在的她,竟然會沒錢用?

頂著一頭俏麗短髮,手戴一支科技感十足的電子錶,華語教師小曼起身歡迎採訪團隊,從開朗的笑容和專業的言談中,隱約能透露出現年47歲的她,教授外國人華語已有長達20年的資歷。

誤打誤撞入華語教學
第一份薪水僅6千元


「6千元」,這是小曼第一次領到的薪水。新手加上沒有背景,剛到語言中心就職時根本沒有學生,只能先旁聽其他教師上課,再請教他們一些技巧和專業知識,直到3個月後,學校終於給了她第一個班級。「我到現在還沒辦法忘記第一次上課的經驗。」小曼笑著說道,當時有學生問她,什麼是「船到橋頭自然直?是什麼變直了?」雖然能大概解釋意思,但她也意識到,原來自己不曾去體會、思考過自己的語言和文化。

所以她開始花更多時間鑽研、備課,跟前輩交流,學習評估學生的個性,了解教學切入點。經過幾年的努力,小曼終於抓住了備課的要點,漸入佳境。但由於鐘點費不高,導致生活得靠姊姊接濟,於是在語言中心做了4年之後,她決定找收入穩定的行政工作。在朋友介紹下,離開後的她手中還有3個家教學生,之後學生增多,行政工作做滿1年後,她又再度投身自己最熱愛的華語教學,而這次,「我第1個月就賺了1萬8。」她自豪地笑了。

母姊生病收入減少
繳房貸、車貸 財務正轉負


2012年,她決定重回校園念科大,花了4年完成學業,卻在最後一年遭逢重大轉折。2015年,媽媽因病需要開刀,姊姊的身體也出了狀況,母女2人因為沒有保險,醫療的重擔就都落在小曼身上。同時,原先固定接的企業家教班,也因為外商企業不景氣裁員,縮減語言學習補助款,改與語言中心合作,讓小曼在負擔正重時收入大減。

雖然有意識到財務出狀況,但她當下卻沒處理。隔年還買了一輛二手車,同年更再度考進國立中央大學歷史系碩士班,繼續深耕語言與文化。今年小曼即將畢業,曾經平均月收入5~6萬元的她,為了念書,分身乏術,壓縮了授課的時間,更因外商裁員,授課的學生大幅減少,收入降到3萬元左右。大廈管理費、水電瓦斯費這些支出,突然成了沉重的負擔,加上房貸與車貸,以及牌照稅、房屋稅等,壓得她喘不過氣,這個書可說是越念越焦慮了。

安睿宏觀理財顧問團隊 
理財規畫顧問  姚友梅

負債比過高 理財前先止血
平衡收支第一優先


檢視小曼的收支管理,我們發現在支出部分,房貸與車貸的占比最高,再加上後期她的收入降低,使得總儲蓄比重呈現為負(見右頁圖)。我先全面盤點她的所有資產與負債,了解可以從哪裡調整,調整的方向以收支平衡為第一優先,先止血,才不會因為血流不止造成更大危機。

小曼的負債比過高,房貸與車貸每月要花費約2萬元,我協助她擬定3個方案:①將房子賣掉;②繳息繳本並增貸;③延長繳款期限。經過需求問診,最終我們決定「繳息繳本」並「增貸」,我們將房屋增貸來的款項,用以繳清利息較高、年利率約3%的汽車貸款。如此一來,小曼每月只要在房貸部分多支出2千多元的增貸款項,就可免去繳納約1萬元的車貸,等於帳面每月多出約8千元的現金流可自由運用,對於收入減少又須完成學業的她,心理壓力會減輕許多。

保險部分,小曼原先只有國民年金、健保及車險,有很大的缺口須補足,但由於她要做滿100%的完整風險規劃,估計每年須支出6萬9千元的保費,以現在的財務狀況並無法負擔,所以我們只先針對3大風險:走、病、殘做規劃,待今年畢業,收入回穩,我們再補足不夠的部分。單身的小曼,唯一要負擔的責任就是母親,但因有不動產可以轉賣變現,所以「走」的部分暫時先不列入規劃,而是著重在重病及重殘項目。

我先將身故傷殘險種的保額,從17%拉高到50%;再將重大疾病險保額從1%提高到58.1%,同時將原有的國民年金保險,轉換為勞工保險。因小曼是無雇主的「自由工作者」,所以我協助她透過工會投保,雖負擔金額相對較受雇員工高,但能因此獲得職災保障,相較先前的國保,會是較好的選擇。

小曼的財務規劃首重「理債」,針對有債務在身的族群,了解花費與支出是首要工作,接著再去分析債務是如何產生的。許多人以為,理債就是要控制支出,其實按照個人的價值觀去調整收支,才是解決問題的根本辦法。透過理債的過程,學習到「事先規劃」的重要性,對許多債務人來講,其實是很好的一課。


全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期

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