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10個NG行為 讓你投資賺不到錢!

理財的第一步,是存錢和調整保單,但想要財務自由,最終還是要走上投資一途,不少人在投資的路上鎩羽而歸,都是因為沒有好好設定目標與做好資產配置。
 
小心!以下10個投資理財的NG行為,可能會讓你永遠存不到錢:
 
1. 未量化財務目標
「每個月需要多少錢?」不少小資族總是直覺回答3萬或5萬元,但實際精算後,依照理想生活水準及通膨,可能至少要6萬元才足夠。未能量化理財目標的後果是,等到真正退休才發現錢不夠花。
 
2. 緊急預備金不足
很多小資家庭為了提升累積財富的速度,把大部分的積蓄用來投資,一旦市場出現大股災或發生意外,很可能讓家庭承受莫大壓力。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘建議,至少要留下半年生活預備金,以因應不時之需。
 
3. 收支失衡
若薪水不穩定,但家庭固定生活開銷很高,如房貸、車貸、子女教育金及保險、儲蓄等,當收入減去支出後,容易入不敷出,造成現金缺口。
 
4. 負債比過高
負債比是家庭總負債除以家庭總資產,數字越小越好,若負債比太高,禁不起金融市場的風吹草動,認證理財規畫顧問(CFP)馮潔提醒,投資理財第1課是避免負債投資。
 
5. 低估通貨膨脹率

千萬不能小看通貨膨脹率,時間拉長,它會慢慢降低你的購買力。同樣是認證理財規畫顧問(CFP)吳家揚提醒,中長期的財務目標更需要經過仔細試算、了解財務缺口,低估通貨膨脹的後果,很可能得延長退休時間或降低子女教育金。
 
6. 錯把保險當儲蓄
計算出財務缺口,緊接要開始做好財務規畫。根據調查,很多保守的小資族因為害怕投資,把儲蓄險當成理財工具,卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄,最後花了大錢,名目上是買了保險,保障卻明顯不足。
 
7. 未做好資產配置
很多人認為資產配置就是把資金分配在不同類型的基金或區域,但這頂多只能算是「分散投資」。真正的資產配置意涵是,了解自己的需求、期待及能夠承擔的風險,才能讓資產發揮最大效用。
 
8. 短期資金做長期投資
若將短期資金拿來長期投資,很容易陷入流動性陷阱,這就如同企業將1年期的現金,拿去周轉5年、10年才能回收的中長期投資,萬一沒有源源不斷的收入支撐,很快就會有現金缺口,更壞的情況是公司倒閉。
 
9. 不了解理財工具特性

市場理財工具很多元,有股票、基金、保險、外匯及選擇權等,很多初學者未深入了解投資工具的本質及特性,對報酬率有過度期待與想像。此外,初入門者在接觸理專或財務顧問時,多半處於資訊不對稱的狀況,很容易聽信行銷話術,買了不熟悉的商品,投資有去無回。
 
10. 未能堅守紀律
積極的理財態度要放在執行面,但執行之前的思考要慢慢來,一旦確定理財目標、找出缺口、找到適合的投資方法,就要嚴格執行,堅持原則,很多投資人賺不了錢,都是因為紀律不足。$$

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