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勞保年金 幾歲領最有利?


勞保年金到底是「一次請領」較佳?還是按月領年金比較有利?根據勞動部計算,有30年勞保年資的勞工,選擇月領年金大約超過8年,其累計領到的錢就會超過一次領的金額,因為國人平均壽命逐年提高,按月領年金能一直領到死亡為止,是最能保障退休生活的方式。不過,也有些勞工礙於身體狀況或資金規劃,偏好一次領給付。

勞工屆滿法定請領年齡,可以辦理離職退保、申請勞保老年年金;若是繼續工作,延後請領者,則可請領「展延年金」,每延後1年可依原本年金計算的金額增給4%,最多增給20%;相反的,若是提早辦理離職退休,則請領「減額年金」,每提早1年會依原本年金計算的金額減給4%,但以提前5年請領為限,最多減給20%。

身故年齡是最大變數
擅投資者 晚領不划算


究竟幾歲開始領年金最划算呢?精算達人怪老子表示,必須考慮幾個變數,而最大變數是死亡年齡。「幾歲死亡是算不準的,這個變數左右勞工能領多久,至於通貨膨脹變數可以不用擔心,因為勞保年金有將實質購買力考慮進去,當消費者物價指數累計成長率達正負5%時,年金給付金額會跟著調整。」

投資報酬率也是變數之一,怪老子認為,用來支付老年花費的勞保老年年金,不應該考慮投資報酬率。但是,站在現值的比較基準下,投資報酬率相當於折現率(未來能領到的錢折合成現值的比率),換句話說,相當於現在的一筆錢,若拿去投資,投資報酬率越高,折現率就越高。投資理財能力強的人,假使每年投資報酬率能達到6%,那麼反應在現值上,越早領會越好。

舉例來說,70年次的美美,加保期間最高60個月平均投保薪資是4萬5,800元,預計工作年資累計至40年退休,預估活到84歲,試算結果會發現,若不考慮投資報酬率,美美67歲開始領展延年金最有利,但假如考慮她每年投資理財有6%的報酬率,則應該選擇提早5年、在60歲開始請領減額年金較有利。這是複利的威力,取決於個人的理財能力。

此外,每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同,這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。

「我是民國45年出生,以我來說,其實延後領會比較有利,但我不考慮這些,打算要去申請,先拿先happy!」怪老子一派輕鬆表示,這是他個人試算過後,再考慮年紀和效益所得出的結論,「60歲開始領,可以把錢安排在出國旅遊上,要是等到我老了走不動才領,花錢的效益就遞減,不能單純只看數字。」

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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