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用這3個帳戶 兼顧消費、存錢與理財

很多人都知道,理財的第一步是「記帳」,但半途而廢的比例極高,除了懶惰之外,「逃避現實」也是無法持續的主因。記帳十七年的達人指出,他能比同儕更快存到第一桶金,關鍵是「誠實」,特別是當支出忽然破表、無法控制時,更要有勇氣面對。
 
記帳的優點是讓人自律、減少浪費。但是「過度壓抑內心慾望,會很痛苦,或是衝動購物產生自我厭惡感時,因為負面感受太大,也會無法持續記帳。」日本平民理財大師橫山光昭強調,不讓記帳半途而廢的秘訣是,在家計支出中編列「浪費錢包」,在有限的額度內盡情滿足慾望。
 
出國對許多人而言,除了可以放鬆壓力之外,也能增廣見聞。每年編列一筆旅遊支出,每一次都認真思考如何有效率分配資金,以及控制其他開銷慾望。如此一來,年年出國就不再只是夢想。
 
橫山認為,當記帳三至六個月後,就能在所有支出項目中,找出家庭最喜歡的,比如美食、娛樂等,把它列為慾望消費,這部分支出可以稍高一些;但同時要再找出最討厭的部分,如治裝費或電信費,「從最討厭的項目去節省,甚至乾脆刪除,或設定額度上限,比較不會感到痛苦。」
 
他建議,每個家庭依用途可開設三種帳戶:支出帳戶,也就是放生活費的家用錢包,用來支付當月所有消費,這個帳戶的安全水位為一個半月的收入;存錢帳戶,將每月剩餘資金移轉成儲蓄,至少要準備六個月收入額度;資產運用帳戶,用於投資金融商品的錢包。至於先前提到的「浪費錢包」,就是在支出帳戶中,再多列一個子帳戶,每個月可以根據自己的喜好盡情使用,不用特別思量。
 
 投資只要1,000元就能開始 
 
當你在支出帳戶及存錢帳戶準備足夠的金額時,就要進一步學習投資。橫山表示,投資不是越多越好,當心投資也會變成一種浪費。此外,隨著收入增加,投資占比也會越來越高。
 
「理財教母」林奇芬在《第一份收入就投資》書中指出,投資需要練習,二十歲至三十歲的最大優勢是失敗成本低,更是黃金理財期。她建議,不要有「存一桶金」再投資的觀念,投資越早越好, 只要一千元就能開始!所以,別再小看一千元的威力,懂得用小錢來投資,才能累積財富知識與財富金額,讓自己成為有錢人。$$


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