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林奇芬:存退休金 趁年輕趕快行動


最近有個記者為了製作專題,來採訪退休理財相關議題。這位單身女性記者將近40歲,透露出對退休財務的憂慮;在我詢問之下,發現她完全沒有理財知識,更沒有理財行動。不過最讓我擔心的是,「年輕人沒有退休準備」這個現象。

她說,過去多年的工作收入,有一大半交給媽媽理財,至於媽媽究竟把錢放在哪裡,她一無所知。聽到這樣的回答,我也很傻眼。有句老話,「你不理財,財不理你」,當「靠爸、靠媽族」,其實仍有不小風險。

我告訴她,「現在趕快開始還來得及,若再錯過,可就悔恨莫及了。」因為理財不只是累積資金,更需要累積知識及實戰經驗,這些非一蹴可幾,唯有趕快付諸行動,才能扭轉財富命運。

我給她的理財處方箋如下:

1退休前20年(40~60歲),積極投資,學習理財知識。簡單試算一下,如果每月存1萬元,投資20年,年報酬率2%,可存297萬元;年報酬率5%,可存417萬元;年報酬率10%,可存756萬元。同樣資金,選擇投資工具不同,長期財富差距高達459萬元。

若想達到年報酬率10%,資金不能只放在保本工具,股票是不可或缺的。不管是被動式ETF(如0050),還是主動式基金(台股基金),或是投資個別股票,都可嘗試與學習。至於該選哪一種,可依個人偏好決定,同時,若採取每月定期定額投資,更可以降低投資風險。

這段時間的理財計劃,不僅是為了存資金,更是為了累積知識、認識市場風險,透過持續學習修正,20年下來,就可建立一套有效的投資方法。

2退休後20年(60~80歲),穩健管理,掌握現金流。退休後的財富管理重點,不再是追求高報酬率,而是穩定收益,提供退休生活所需,同時讓資金可以永續運作,不至於越用越少。此時,投資策略可以採取股債平衡,或是債7股3配置,預期報酬率可降低至5%。

試算一下,若退休前可存756萬元,年報酬率5%的收益是37.8萬元,相當於每個月3.15萬元,等於是每月增加3萬元收入。不管政府退休金計劃如何,自己每個月還有另外3萬元收益,這才是提升退休生活品質、安享退休生活的最佳保障。

還是老話一句:理財要趁早,退休沒煩惱。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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