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王儷玲:保證給付的投資型保單 退休有保障


自年金改革議題發酵後,退休理財規劃也更受國人重視,越來越多人開始注意兼具保險及投資功能的投資型保單,截至107年7月,我國投資型保險初年度保費收入為17.68億元,其中投資型年金險保費收入更增加約3.5倍。由此可見,附保證給付投資型保單(GMxB)近年來逐漸受到歡迎。

「附保證給付投資型保單」有別於傳統盈虧自負的投資型商品,這類商品不僅有多種保證機制可供選擇,更可以同時做到抗長壽風險與抗投資風險。附保證給付投資型保單可分為5種,包括:希望確保身故時能領到一定金額給付,可以投資GMDB(保證最低身故給付)商品;想追求投資績效,希望提領時至少可以領到一定金額給付者,可選擇GMAB(保證最低累積給付)或GMWB(保證最低提領給付);想要確定退休後每月可以有一定金額的固定收入,則可投資GMIB(保證最低收入給付);而GLWB(保證終生提領給付)商品,在被保險人生存期間內,每期可以保證提領已約定之保單帳戶價值的一定比率,讓被保險人轉嫁其長壽風險,是人口高齡化社會的退休必需品。

過去此類商品大多採躉繳保費搭配最低死亡給付金額及最低保證提領金額,現在則可以選擇讓保單保證價值累積後再提撥,或者保證金額提前回撥,使現金流量的操作更加靈活,更貼近準退休族群的需求。而且這類商品可以讓民眾有機會參與投資市場的好投資績效,景氣不好時又可具有抗投資風險的功能,確保年金的最低給付金額,很適合擔心投資風險且對老年退休生活沒安全感的人。

目前台灣市售的附保證給付投資型保險大多連結一個或多個自選基金,或是類全委帳戶,以單一商品出售並鎖定一定年齡層之族群。但美國則是以保證帳戶與投資帳戶分開的方式,根據所選擇的基金分別累積資產。目前美國在401K的自選平台幫助下,提撥資金已可以根據個人需求放置在人生周期基金、附保證變額年金等退休產品。未來台灣在確定提撥制下,例如私校退撫儲金制與勞退新制,也可以在投資選擇平台上提供此類商品,為投資人打造更完善的理財環境,相信更能增加國人退休的安全性與適足性。
 
本專欄僅代表個人觀點


全文未完,看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期


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