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原來...這10件事會拖垮你的資產負債表


2018年只剩下2個月了,找個時間清理一下自己的財務吧,先看看以下10件會拖垮資產負債表的事情,是否也發生在自己身上。如果有,好好的整理並找出方法來解決。
 

1.分不清資產及負債的內涵

簡單來說,資產是能創造現金流的東西,像有價證券、房屋、土地、黃金等;而負債就是需要持續不斷花錢支出的東西,像是民生消費用品和各種稅賦。一般人因為常分不清楚資產和負債的差別,一再買入他們以為是資產的債務,結果又再創造出更多債務,當然無法逃離債務牢籠。
 
例如很多消費者以為車子是資產,但卻忽略了車子除了折舊率高,後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費,甚至罰單等種種支出,除非車子可以讓你有收入(如計程車),否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品,而不是能夠增值的資產。
 

2.沒算清楚欠下多少債

很多人會深陷債務危機,主要是因為根本不知道自己的債務有多少,也不了解債台高築的嚴重性,如果不花時間盤點個人或家庭的資產負債表, 就永遠無法「對症下藥」,更別提要做出減債的計畫。
 
降低負債的第一步,就是要列出所有債務的清單,並按照利率高低、還款期限的先後順序排列,最優先要償還的就是利率最高的債務。
 

3.信用卡只付最低應繳金額

信用卡帳單如果每個月只繳最低應繳金額,一定會陷入永無止盡的負債循環。根據美國Bankrate網站試算,如果刷了5000美元,每個月只付2%的最低應繳金額,以年利率15%來算,要花27年才能還掉這筆債務。總計下來,這段期間最後還完的錢加計利息是12518美元,是當初刷卡金額的2.5倍。
 
把信用卡當作「支付工具」,但不要用來擴張信用,如果刷卡消費,最好一次繳清,不要使用循環利息。信用卡循環利息使用超過一年以上的族群,其實可以跟銀行協商轉換成較長期的信用貸款方式來償還,能降低還款利率、節省利息支出。
 

4.房貸占支出比重太高

買房子是一生中最大筆的負債,多數專家建議遵循「購屋333法則」,意即自備款3成、房貸支出不超過家庭所得3分之1、寬限期不超過3年,才不會讓房貸負擔過於沉重。太高的房貸支出一定會排擠其他的預算,影響生活品質,如果真的還不出房貸,與其走上房子被法拍的地步,不如出售變現,改用租屋的方式代替。
 

5.不懂得降低利息支出

以占家庭支出最高的房貸為例,在正常繳款3∼5年後,如果對當初利率不滿意,可以跟現有的銀行洽詢是否有調降利率的空間。如果沒有,有其他銀行會推出「轉貸」專案,不妨去比較看看是否轉貸後可以降低利息支出。
 
如果轉貸後的利息降低一碼(0.25%), 貸款300萬每年就可省下7500元,可做其他的運用。此外,領到額外的獎金或紅利,若可以用來償還房貸本金,也有助於加快還款的速度,進一步降低利息負擔。
 

6.拖欠助學貸款不還

助學貸款並不是一項福利政策,也不是學費補助方案,而是一種優惠貸款。很多學生忽略要按時還款。學貸逾期不還的後果很嚴重,除了違約資料會送到聯合徵信中心建檔外,可能未來找工作的難度會增加,將來如果要向銀行申請信用卡、房屋貸款或信用貸款,很有可能都會遭到拒絕。
 

7.帳單經常遲繳被罰款

帳單遲繳被罰的錢可能不多,但這是一筆「冤枉錢」,本來就不該支出,而且還有可能影響信用記錄,甚至會越變越多,所以最好還是能準時還款。如果真的會忘記準時還款,可以透過銀行設定自動扣款、善用手機理財App的自動幾款與還款提醒功能,降低遲繳發生的機率。
 

8.無法拒絕小孩要求

很多家長都抱持「要苦不能苦到小孩」的觀念,一昧滿足小孩的要求,像是送小孩去上各式才藝課、買流行的玩具。給予小孩好的成長環境,固然無可厚非,但一定要量力而為,不能毫無限制,也不能沒有預算概念。
 
如果無法對小孩的要求說「不」,最後會造成父母親本身財務規畫的問題,像是侵蝕到個人的退休預備金,或是教育經費壓縮到其他支出。
 

9.沒有準備緊急預備金

突然發生意外或重病住院、家中需要整修裝潢或是遭到裁員,都可能導致現金流量的中斷或支出大幅增加。平常如果沒有足夠積蓄,又非得支出這些費用,就只好借貸因應。因此,至少要準備6個月收入的緊急預備金,並依照個人的財務需求和能力去做調整。
 

10.買奢侈品過度消費

很多人喜歡跟流行或講求「小確幸」,以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為,像是經常出國旅遊、3天2頭吃大餐、經常換新手機或3C產品,不斷追求外在享受,到最後卻淪為物質的奴隸。
 
對自己好並沒有錯,但請記得,不要過度消費,更不要借錢消費,只為了滿足一時的虛榮心,到最後債務漏洞越來越大,反而得不償失。$$





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