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理賠後還能買醫療險或續保嗎?

擔心成為保單拒絕往來戶

買保險,其實就是買心安,但民眾最擔心的事,其實還是發生意外後是否能如願獲得理賠。理賠成功之後,有些人還是有疑惑,不知道可否繼續購買其他保險。

現年41歲的Amy,3年前突然得知自己罹患乳癌,2年的療程,總計約400萬元的開銷,都透過保險公司請領支付,得以安心完成療程,回家繼續陪伴孩子長大。

但已獲得理賠的她,究竟能不能續保,或再買其他保險呢?協助Amy規劃保險的安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,癌症一次金的部分,因為理賠完畢,所以已經消滅;實支實付和其他於健康時期買的保險,則因為條約上有寫明「保證續保」,只要繼續繳費,保險公司便不能拒絕承保。

蔡為彥表示,「保證續保」指的是不幸傷殘、罹病時,保險公司除了要照當初承保條件理賠外,只要保戶仍持續繳費,便不得拒絕承保。台灣大部分保險公司的產品都會保證續保,但條件是當初承保時保戶是「健康體」。

產、壽險公司保單大不同
罹病後可能無法續保


「自動續保」則大多出現在產物保險公司的產品中,指的是若保戶按期繳交保險規費,就無須再重新遞交個人資料及健康評估狀況,保險公司皆會自動讓保障持續。然而,若保單採自動續保,不幸發生意外或罹患疾病後,保險公司可以選擇終止合約。

產險公司的壽險產品,其結構與壽險公司產品有所不同,蔡為彥解釋,保費低、保額高這兩點,是產險公司的壽險保單特性。「同樣100萬元的醫療險保額,壽險公司保費5千元,產險公司就是4千元。」同理,一樣的保費,產險公司的壽險保障也相對能獲得較高保額,民眾選擇前應考量自身需求。

最不好的情況,就是當確認罹病或發生意外後,雖然領到巨額理賠,但同時也終止了在該產險公司的主附約保障。此外,因為已帶病或發生事故,若要再申辦其他家的保險,獲得承保的可能性又更低了。

帶病投保視個案處理
是否曾申請理賠非重點


雖然帶病投保的成功機率微乎其微,但到底有沒有可能呢?站在保險業第一線多年的南山人壽劉姓業務襄理私下表示,帶病投保須視個案狀況而定,「保戶是否曾申請理賠,對保險公司來講其實不重要。」她說,在實務上,保險公司只會看你得過什麼病、嚴不嚴重,來判斷你能不能買保單。

她根據經驗補充,保險公司對於帶病投保的客戶,通常有4種可能的處理方式:①承保;②加費承保;③除外;④拒絕承保。劉姓襄理就曾經有一位朋友在5年前得到「C型肝炎」,當時所有保險公司都拒絕承保,但他去年重新投保時,保險公司調閱病歷資料,認為病情已經痊癒,便以「完全健康體」承保,還沒加任何費用。

什麼樣的病狀,會讓保險公司願意承保,但斟酌加重保費呢?劉姓襄理表示,醫療險的費率判斷,一般會先按照性別、年齡來訂定,最後再評估投保者健不健康。


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