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壽險、醫療、意外這樣保才划算,每年1萬元的罐頭保單推薦!

年底檢視保險需求
基本搭配包括 壽險險,醫療險,意外險


年底將近,你是否開始準備除舊布新,除了居家整理,別忘了檢視「保險需求」,你買的保險有符合「對、夠、好」這3點嗎?如果只買最基本的意外險、醫療險與壽險,怎樣的罐頭保單,可以每年只花1萬元,就買到足夠且符合需求的保障嗎?

保險商品百百種,令人眼花瞭亂!根據金管會「金融市場統計公開資訊」揭露,至今年2月台灣保險業者總計登錄有54家。而從今年初至2月,財產保險業新種商品審核總件數更高達234件,人身保險業新種商品審核總件數也有160件。

許多保險商品名稱不同但內容大抵相當,在換湯不換藥的情況下,如何選到低保費、高保障的必備保單,就成了許多人煩惱的重要事情。正巧年底又到了,除了除舊布新外,這也是一個檢視滿手保單的好時機!若預算有限,可以優先選擇最為基礎的險種做搭配,包括:定期壽險、醫療險、意外險。

預算有限情況下
實支實付醫療險為首選


擁有16年保險業經歷的公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示,預算有限時, 第一個一定要買醫療險,特別是「實支實付醫療險」。假設孩子生病1週,終身醫療1天才賠1千元,「我會問自己,沒有5千塊理賠金可以接受嗎?」答案是可以的。但若是住院5天要5萬元,1、2個月的收入很快就沒了,所以才會建議買實支實付險。

身體狀況可以預防,但意外卻不能!所以,確定好醫療險的保障後,還需要添加「意外險」保單。黃將偉說明,意外險有分意外醫療、意外住院和意外身故。「意外醫療一定要買,但是意外身故就要看額度需求,看角色去決定。」他補充道,意外險保額在規劃上通常建議100萬元起跳。

預算有限的你,接著還要考慮「定期壽險」。定期壽險主要是為了支撐「家庭責任」,如果你是以下這3種人:有子女要養、有父母要照顧、身上有負債,建議一定要加保定期壽險,若不幸身故,可以有一筆錢支撐孩子長大、獨立,並奉養父母。

這就是定期壽險可以解決的責任問題。「買定期壽險,我會去看費用率。」黃將偉說明,定期壽險基本上的內容就是「生與死」,因為死亡理賠通常沒有太多爭議,所以同樣買60年期的定期壽險,「我會找費用率最低的」。




罐頭保單僅供參考
仍須依需求做細部調整


許多民眾因為不知道如何買保險,不知道有哪些險種是必要的,「罐頭保單」就提供了很好的切入點。什麼是罐頭保單呢?根據「保險守門員」網站〈罐頭保單是什麼?能吃嗎?〉一文指出,它的起源最早要回溯到2012年,當時PTT保險版一位匿名Apin的醫生,分享了小孩的保單應該要如何保,隨即在網路上發酵造成轟動,自此就出現了各種版本的罐頭保單內容。

雖然罐頭保單有許多方便之處,但黃將偉也提醒,看完懶人包之後,仍須依照自己的需求做調整。在挑選保單時,他會針對不同險種有不同的要求,譬如「醫療險」要挑理賠速度快的公司;「定期壽險」則是挑便宜的即可;意外險建議購買產險公司的意外險商品,以低保額換得高保障。以下將針對人生4個階段提供醫療險、意外險、定期壽險罐頭保單,供讀者朋友們參考。



預算有限 以實支實付醫療險優先

挑選醫療險時,大部分專家都會建議一定要投保「實支實付醫療險」。什麼是實支實付?簡單來說,就是當你生病住院時,可以在理賠範圍內,以醫療行為、雜支開立的收據向保險公司申請給付。
由於科技日新月異,醫病及治療手法也不斷推陳出新,許多自費項目健保並不給付。而實支實付對於病患的好處,就在於可以擁有較好的醫療品質。

「保險應該保大不保小!」安睿宏觀理財規劃顧問梁永政表示,若是3、5千元等自己付得起的費用,就無須以保險來做醫療規劃。民眾應該在意的是當重大疾病發生,一時需要大筆的金額支出,自己是否能負擔。所以比起昂貴、理賠金額固定且較少的終身醫療險,挑選適當額度的實支實付醫療險,就能以較少的費用,換得更全面的醫療保障。
 
那麼,如何估算適合的實支實付保額?梁永政提供2個方向
①以病房費估算。想像自己若有住院需求,想要住的是單人房,還是雙人房?再到「住處附近的醫院」了解每日病房費用。一般來說,雙人房健保升等差額約為2千元,單人房金額差距就比較大,從4千4百元到1萬5千元不等。
②「雜費」的評估。由於現在有太多不可預估的新式療法,因此建議在雜費給付額度方面,至少抓20萬元左右。
梁永政也補充道,若行有餘力,可以保「雙實支實付」,簡單地說,就是買2張實支實付險。這個做法並不是要賺保費,而是將實支實付險化作2個用途:一是當1張保險的理賠額度不夠用時,可以透過第2張來申請,便能得到2份理賠,有「增加申請額度」的功用在。
另一個好處,就是當出院後仍須靜養,多1份的實支實付賠償,就可以作為生活費使用。所以在評估實支實付保額時,也可以將薪水、需要生活費用列入考量範圍。



挑選定期壽險 先估算人生責任

定期壽險相對其他險種則單純得多,「幾乎沒什麼陷阱」,梁永政說説,對民眾而言「怎麼買對」比較重要。在預算有限的情況下,投保定期壽險,比起年繳2萬元左右的終身壽險,是CP值相對較高的選擇。

相較於意外及醫療險種,壽險基本上與「生死」及「責任」相關,假設不幸喪生,就能靠理賠金照顧所愛的人,所以在估算保額時,①須確認自己要供養多少人、要養多久;②要考量債務,若有房貸、車貸或信用貸款,也需要加進理賠額度中來篩選保單。

定期壽險的好處不外乎便宜,以及可隨年齡、責任需求的變化做調整。麻煩的則是自然費率的計算,以及需要調整保單保額,導致民眾常買進保費高,卻不符階段性需求的終身型壽險。

關於這點,梁永政以自身經驗提供了1個小訣竅:1次疊買3張「年期不同」的定期壽險。以一般情況來說,大部分民眾會在成立家庭後達到所謂「責任高峰期」,可能有子女或另一半,甚至有父母要奉養,然後隨著年齡增長,責任逐漸下降。因此,我們可以假設投保的定期壽險,會隨著人生階段的改變,從額度300萬元、200萬元降到100萬元,以符合我們的責任需求。
投保時可以將300萬元的保額分成10年期、15年期、20年期3張保單(每張各100萬元)同時投保,投保10年過後,保額就會自動從300萬元降為200萬元,再隔5年,便會降到100萬元,再等5年可能達屆退年齡,定期壽險就剛好全數到齊。
退休後通常處於責任最低的時期,自然也就沒有再投保定期壽險的需求了,善用疊買小技巧,不但能享有定期壽險的低費率與足額保障,還能省去調整保額的麻煩喔!



產險意外險 保費少、保障大

想像一個畫面:當一輛火車翻覆,車上數百人當中,哪些人發生傷亡的機率最高?會因性別、年齡而有所不同嗎?不會!因為風險無法預知,就像最近台鐵的普悠瑪事件,沒有人可以事先預測。但唯一可預先知道的是,任何風險都可能會造成生命、財產的損失,所以從小孩到老人最好都要有1張可以時時刻刻幫忙分散突發風險的貼身護衛,那就是意外險保單。

意外險就像男人的白襯衫,是最基本款保單,那該怎麼聰明買?公勝保經電子商務部數位行銷科經理林長利建議:「預算有限,先買產險意外險。」主要是因為產險意外險有以下3大優點:
①保費最多可便宜4成。同樣保額500萬元,產險意外險保費最多比壽險意外險便宜4成,這是因為壽險公司人事成本等管銷費用較高,保費自然就比較貴。
②一口價買齊套裝保障。產險意外險通常是一筆保費就買到「套裝」保障,包括最基本的意外身故/失能,特定事故增額理賠,以及日額與實支意外醫療險。但壽險意外險通常就只有意外身故/失能理賠,若需要額外增加其他保障就需要加買其他附約,保費當然就要再往上加。
③可取代旅平險。如果你買的產險意外險已經包含特定交通意外事故增額理賠,那麼在保障這1年內,不論出國旅遊或出差,就不用特別加保旅平險,因為不管在國內外發生意外事故,意外險都會理賠。除非你想要加保旅遊不便險或旅遊突發疾病醫療險附約,那才需要額外再花錢加保產險旅平險。
儘管產險意外險「便宜又大碗」,有些民眾卻對產險意外險「非保證續保」很不放心,擔心隔年不能續保怎麼辦?CFP張佳瑩認為這是一種誤解,因為壽險意外險也不是每張保單都保證續保,就算提供保證續保,保費高,也有最高續保年齡限制,若理賠額度達到給付上限,保單契約也會終止。

 

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