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據《蘋果日報》報導,日前一名男子在批踢踢上發文感嘆,自己從26k拼搏了10年,好不容易現在月薪8萬,夫妻雙薪月入共16萬,原本以為非常足夠,不過他沒想到,一到月底皆是透支的狀況,讓他感嘆「生活好難!」而這篇文章在網路上引起網友議論,現代人經濟壓力大,房貸、孝親費、育兒費已經讓大家喘不過氣。但也有網友仔細分析收支內容,發現發文男子的保險、教育費及其他費用等,都有過高的情況。然而要怎麼樣做才能解決入不敷出,讓人財務焦慮的情況,讀者可以參考財務規劃顧問建議的解決方法。   調整收入支出規劃 將錢花在最需要的事情上 若要調整收入支出上的規劃,首先要先釐清問題,自己的收支不平衡是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的? 安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題, 並重新安排收支。 例如,有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳 70 餘萬元保費, 不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單, 才能解決問題。 檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於 6 成、儲蓄投資至少 3 成,保障支出不要超過 1 成。陳堯睿提醒,收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與 「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。    以租代買或延後退休 ❶ 計畫買房,但擔心可能付不起房貸。此為事前預防,陳堯睿建議民眾想一想為何要買?如果是理財目的,那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考,其實買房理財並不一定划算,反而會因房貸而增加每月財務支出壓力,尤其若是在大台北地區,租房會比買房好。 若是為了安定與歸屬感,此時就需評估在眾多目標與支出中,再繳房貸對其他支出的影響是如何?例如房價目標是不是需降一些?平日支出也要再降一些?或是延後退休時間等。 ❷ 已經在支付房貸。此時擔心繳不起房貸,代表金流很吃緊,這時就需評估吃緊情況有無辦法改善?若真無法改善,建議出售房產,以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然,增加收入來源、延後退休也都是選項之一。 陳堯睿提醒,民眾一定要就財務目標綜合評估,而非單一項目檢視;若檢視後發現存不了錢,財務目標無法達成,就依據 4 種解決方法,找出確切可行做法,包括:增加收入、降低支出、延後目標達成時間、降低目標的需求。   估算費用 超出部分讓子女負擔 步驟一:先想想要幫子女準備到何種程度?例如準備念到公立大學為止的學費,其他讓子女自己負責。目標釐清後,通常就可以估算相對應的金額。 步驟二:評估與其他目標之間的關聯,有無辦法同時準備?若無,就要在有限資源下,取得目標間的平衡。例如,曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金 3 個理財目標,在子女教育金方面,希望為小孩準備到國外研究所為止,但評估後認為有房子更重要,於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止,若還要繼續深造,由小孩自行負擔學費。      

雙薪夫妻月薪 16 萬入不敷出 專家點出 3 盲點

據《蘋果日報》報導,日前一名男子在批踢踢上發文感嘆,自己從26k拼搏了10年,好不容易現在月薪8萬,夫妻雙薪月入共16萬,原本以為非常足夠,不過他沒想到,一到月底皆是透支的狀況,讓他感嘆「生活好難!」而這篇文章在網路上引起網友議論,現代人經濟壓力大,房貸、孝親費、育兒費已經讓大家喘不過氣。但也有網友仔細分析收支內容,發現發文男子的保險、教育費及其他費用等,都有過高的情況。然而要怎麼樣做才能解決入不敷出,讓人財務焦慮的情況,讀者可以參考財務規劃顧問建議的解決方法。
 
調整收入支出規劃
將錢花在最需要的事情上

若要調整收入支出上的規劃,首先要先釐清問題,自己的收支不平衡是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的? 安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題, 並重新安排收支。 例如,有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳 70 餘萬元保費, 不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單, 才能解決問題。

檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於 6 成、儲蓄投資至少 3 成,保障支出不要超過 1 成。陳堯睿提醒,收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與 「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。 
 
以租代買或延後退休
❶ 計畫買房,但擔心可能付不起房貸。此為事前預防,陳堯睿建議民眾想一想為何要買?如果是理財目的,那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考,其實買房理財並不一定划算,反而會因房貸而增加每月財務支出壓力,尤其若是在大台北地區,租房會比買房好。 若是為了安定與歸屬感,此時就需評估在眾多目標與支出中,再繳房貸對其他支出的影響是如何?例如房價目標是不是需降一些?平日支出也要再降一些?或是延後退休時間等。

❷ 已經在支付房貸。此時擔心繳不起房貸,代表金流很吃緊,這時就需評估吃緊情況有無辦法改善?若真無法改善,建議出售房產,以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然,增加收入來源、延後退休也都是選項之一。 陳堯睿提醒,民眾一定要就財務目標綜合評估,而非單一項目檢視;若檢視後發現存不了錢,財務目標無法達成,就依據 4 種解決方法,找出確切可行做法,包括:增加收入、降低支出、延後目標達成時間、降低目標的需求。
 
估算費用 超出部分讓子女負擔
步驟一:先想想要幫子女準備到何種程度?例如準備念到公立大學為止的學費,其他讓子女自己負責。目標釐清後,通常就可以估算相對應的金額。

步驟二:評估與其他目標之間的關聯,有無辦法同時準備?若無,就要在有限資源下,取得目標間的平衡。例如,曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金 3 個理財目標,在子女教育金方面,希望為小孩準備到國外研究所為止,但評估後認為有房子更重要,於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止,若還要繼續深造,由小孩自行負擔學費。
 
 
 

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