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想要45歲退休,就要做對這2件事!

獵豹財務長郭恭克在45歲前就提早享受財富自由,但是他也曾經犯下大錯,26歲趕上台股第1波萬點行情,1天可以賺到1個月的薪水,於是把老家的一塊地拿去抵押,沒想到第2年就碰到泡沫破裂的震撼,1天同樣可以賠掉1個月的薪水,讓他從負債上百萬元重新出發。
 
郭恭克回顧這段往事,「犯錯的原因就是『低財商』卻用了高槓桿。」還好當時年輕、工作穩定,如果中年才摔這一大跤,就不容易再爬起來了。當年郭恭克已經身在金融圈,專業知識絕不亞於一般大眾,都認為錯在財商不及格,因此45歲前必做的第2件事就是:存資本與存財商要同時進行。
 
提早存足500萬
輕鬆滾出千萬退休金

 
前篇試算過勞保老年年金+勞退年金,會因為薪資、年資、投資報酬率、提撥率而有相當差異,可以確認的是,多數人都無法光靠這2個帳戶提供的退休金度日。
 
既然2個退休帳戶不夠用,並且領取時間也太晚,假設60歲時,希望能夠另外月領一筆3萬元生活金的話,最好在60歲時能夠累積到1000萬元,並且放在平均年孳息率3.6%的資產上,這是因為屆時已禁不起資產價值的震盪,預期平均孳息3.6%較安全。
 
從60歲要有1000萬元倒算回來,45歲前要存到多少錢,比較有機會在往後的15年時間內用複利滾到1000萬元?分別以100萬、500萬元去試算,如果45歲時只攢到100萬元,就要找到年化報酬率超過15%的工具,才能在60歲時滾到1000萬元。
 
很多股友或基金族會認為單一年賺15%並不難,但是要注意的是,這裡必須年年都將前1年賺到的本利和繼續砸下去投資,而且年年都要有15%以上報酬,才能在15年後滾到1000萬元,這種操作成績,全世界只有「股神」巴菲特才辦得到。
 
如果45歲用500萬元資本起步呢?只要找到年化報酬率4%多的標的,就能輕鬆的在60歲滾出1000萬元。由於期待報酬愈高、風險也愈高,前投信投顧公會秘書長蕭碧燕苦口婆心的宣導:「45歲前,只有存的資本愈多,日後你才能滾得愈快、愈安全」。

用財商賺取財富
利率與人性最關鍵

 
有了資本,還要有理財智商。財商可概分為基礎與進階,基礎財商譬如:高報酬代價一定是高風險;複利能快速滾大財富、也會快速滾大負債;借房貸不只看優惠利率,還要看正常利率;核心資產搭配衛星資產等等。
 
但是基礎財商只能讓你不吃虧、不受傷,想要讓財富長大,就要再學進階財商。問題是,財商領域相當浩瀚,最重要的學分是什麼?巴菲特曾說:「利率對於金融的作用,等於重力對於物體的作用。當利率變動時,所有金融資產的價值都會隨之變動」。
 
《Money錢》雜誌顧問林奇芬進一步提示:「利率變動,就是央行總裁釋放出來的訊號,央行總裁肯定比你會想、也看了更多的經濟指標,與其自己去東看西看,學會看懂總裁釋放出來的利率訊號更重要。」
 
永潤國際負責人陳勇安用自己栽在日本大泡沫為例說明,1989年他投資日本認股權證基金,愈跌愈加碼,24歲就慘賠50萬元,事後檢討就是輕忽當時日本利率已經不斷攀高的警訊,從此他對於利率與泡沫特別敏感。
 
但是學會看雙率,甚至精通18般武藝,就能出師了嗎?專家指出最精髓的財商是「反人性」與「耐心」,別人貪的時候要怕、別人怕的時候要貪,當大家都看好萬點行情要搶追時,你就要反著想「是不是主力要出貨了呢?」
 
例如高配息的好股票,也要有耐心等到好股價出現時再買,才能享受到高殖利率與穩定的現金流。沒有耐心等待的結果就會是,「你想賺人家的高利、人家還想先賺你的老本呢!」
 
此外,專家特別提醒,「即使有再高的財商,也不要舉債投資金融資產。」他看過很多期貨高手現在在法院「打工」,也就是薪水還沒入袋前,法院就會先扣走三分之一的金額。這些人一開始都是1口1口的做,自以為順手了,接著就10口、100口、上千口,最後栽了大跟斗,他們都不是敗在自己的專業判斷,而是敗在完全無法預料的系統性風險。
 
陳勇安經常掛在嘴邊的一句話是:「我未來的財富先『掛』在市場,等我累積的知識夠了再去拿」;郭恭克也經常跟投資人耳提面命一句話:「先理好自己的口袋與腦袋,再去投資理財」。45歲前,只要能同時存到資本與財商,45歲後,還會有很多的財富在市場等你去拿。
 

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