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保戶在購買保單時,如果沒有清楚認知自己購買保單的目的,很容易就掉入以下這些保險話術陷阱,小則花冤枉錢,大則賠上一輩子好不容易存到的自住屋。以下整理出保險業務員搭上政府政策、台幣升值等議題,最常使用的 4 種保險行銷話術,提供正確的投保觀念。 「買儲蓄險,不如買長期看護險。」 真相:長期看護險理賠認定嚴苛,有可能一輩子都領不到看護保險金。 一名保險業務員為了推銷保單,跟保戶說: 「長期看護費用高達數百萬元,買再多的儲蓄險,還不如買一張長期看護險,每天只要存50元,萬一將來需要看護,就不怕請不起。」 事實上,長期看護險並非達到需要請看護的狀況,就能申請理賠。 以65歲的蘇先生來說,因罹患糖尿病兩腿截肢,需要請看護,但是向保險公司申請理賠金卻遭拒,理由是蘇先生可以自己吃飯,意識清醒,能分辨親人,不符合「 長期看護 」的狀態。 每家保險公司對於「 長期看護狀態」的定義雖然不同,但是相對於一般的住院醫療險、癌症險,長期看護險的理賠認定都較為嚴苛,要符合失能或失智、喪失生活自理能力,才能拿到理賠金。而且大部分的長看險都有總理賠額度、理賠次數等限制,通常含有終身壽險成分,保費並不便宜。   以某張保單為例,若符合長期看護狀態,保險公司每半年給付1次,每次給付保險金額的6倍,給付36次後契約終止。以一名外籍看護月薪2萬元計算,1年看護費約24萬元,若想購買每個月可以理賠2萬元的長期看護險,保險金額為2萬元,30 歲女性繳費20年期,每年保費2萬8600 元。如果被保險人病情好轉,不符合長期看護狀況,保險公司就會暫停給付,直到下一次被保險人符合長期看護狀態,保險公司才會再給付保險理賠金。   而儲蓄險則分為繳費期滿整筆領回,或分年還本,屬於低保障、高保單現金價值的壽險,跟長期看護險需要符合「長期看護狀態」或身故 / 失能等理賠條件才能領錢,是不一樣的。所以要買儲蓄險還是長期看護險,重點還是在於購買保單的目的,不能一概而論。 「用房子貸款買還本儲蓄險,每個月有零用錢可以花。」 真相:保單每年還本金額不夠給付生活費及房貸,最後房子遭拍賣,保單失效。 以房養老政策為,只要65歲以上單身無子女、有房地產的近貧老人,可以把房子抵押給政府,由政府按月給付固定生活費。 最近有許多保險業務員就利用「 以房養老 」概念,鼓勵保戶拿房子向銀行貸款購買還本儲蓄險,這樣既有房子住,手上又有錢可以用。   事實上,用房子貸款需要支付利息。假設貸款500萬元、年利率3%、貸款20年,每年連本帶利要還33萬2760元,20年下來總共要還665萬5200元。如果用500萬元的房貸購買某家保險公司所推的一張年年還本儲蓄險,每年還本保險金額5%,想要每年領36萬元當做生活費,投保金額應為720萬元。以30歲男性、繳費20年期計算,每年應繳保費165萬 7440元。 從銀行借來的500萬元,只夠付前3年的保費,第4年開始繳不出保費,想要解約,恐怕只能拿回 1 ∼ 2成的總繳保費。就算有能力繼續繳,每年保險還本金36萬元扣掉房貸33萬2760元,等於只剩下2萬 7240元。   「銀行定存利息要繳2%健保稅,買儲蓄險可以省下來。」 真相:儲蓄險有中途解約不保本、資金運用彈性差等缺點,購買前宜三思。 二代健保上路後,銀行定存利息確實可能要多繳2%健保費,但目前政府尚未公布實施細節。如果民眾因為擔心要多繳這筆錢,而將定存解約購買儲蓄險,不但可能無法省錢,還必須承擔一些風險。 銀行定存就算中途解約,頂多利息被打折,本金隨時可以全部拿回來,但是儲蓄險若中途解約可能不保本。以某張保額10萬元、繳費6 年的短期儲蓄險為例,30歲女性年繳保費1萬6280元, 若 第1年解約,只能拿回1萬3975元,想保本,要等到6年繳費期滿,才能拿回總繳保費以及幾千元的利息。   雖然儲蓄險領的利息不用繳2%的健保稅,但是卻會影響到短期甚至長期資金運用,還有中途解約不保本等風險。除非很確定這筆資金是6年後或20年後才需要動用,再考慮購買儲蓄險。否則萬一急需用錢,只能用保單貸款,到時還得支出3% 以上的利息,超過銀行定存利息所要繳的2%健保稅,實在不划算。   「現在美元是低點,買美元保單正時候。」  真相:比較適合有美元需求的民眾購買,以免承受不必要的匯兌風險。 每到1美元兌換新台幣跌破30元價位時,就經常聽見:「現在買美元比之前30元以上價位划算許多。」這句話,再加上美元保單預定利率約 3 .75 ∼ 4 %,比台幣保單預定利率 2 ∼ 2 .5 %還要高,預定利率愈高、 保費愈便宜,也就是相同保額,美元保單所繳保費較少,在這兩個因素下,近來保險業務員狂賣美元保單衝業績。   事實上,想要賺匯差不一定得買美元保單,也可以直接買美元或其他美元計價商品如基金等,同樣可享有匯兌收益。購買美元保單跟台幣儲蓄險一 樣,最短繳費年期為6年,中途解約可能不保本。而且美元保單以美元收取保費、支付保險金,會有匯兌風險。美元保單到期後,保戶如果想要把保險金轉換成台幣,如果屆時美元貶值,就會有匯兌損失。因此, 有美元需求,例如未來想移民、存子女出國教育費,或是本身就有美元資產想做資產配置的民眾,才比較適合購買美元保單。      

破除4種保單話術 避免買錯花冤望錢

保戶在購買保單時,如果沒有清楚認知自己購買保單的目的,很容易就掉入以下這些保險話術陷阱,小則花冤枉錢,大則賠上一輩子好不容易存到的自住屋。以下整理出保險業務員搭上政府政策、台幣升值等議題,最常使用的 4 種保險行銷話術,提供正確的投保觀念。

「買儲蓄險,不如買長期看護險。」
真相:長期看護險理賠認定嚴苛,有可能一輩子都領不到看護保險金。

一名保險業務員為了推銷保單,跟保戶說: 「長期看護費用高達數百萬元,買再多的儲蓄險,還不如買一張長期看護險,每天只要存50元,萬一將來需要看護,就不怕請不起。」 事實上,長期看護險並非達到需要請看護的狀況,就能申請理賠。 以65歲的蘇先生來說,因罹患糖尿病兩腿截肢,需要請看護,但是向保險公司申請理賠金卻遭拒,理由是蘇先生可以自己吃飯,意識清醒,能分辨親人,不符合「 長期看護 」的狀態。 每家保險公司對於「 長期看護狀態」的定義雖然不同,但是相對於一般的住院醫療險、癌症險,長期看護險的理賠認定都較為嚴苛,要符合失能或失智、喪失生活自理能力,才能拿到理賠金。而且大部分的長看險都有總理賠額度、理賠次數等限制,通常含有終身壽險成分,保費並不便宜。
 
以某張保單為例,若符合長期看護狀態,保險公司每半年給付1次,每次給付保險金額的6倍,給付36次後契約終止。以一名外籍看護月薪2萬元計算,1年看護費約24萬元,若想購買每個月可以理賠2萬元的長期看護險,保險金額為2萬元,30 歲女性繳費20年期,每年保費2萬8600 元。如果被保險人病情好轉,不符合長期看護狀況,保險公司就會暫停給付,直到下一次被保險人符合長期看護狀態,保險公司才會再給付保險理賠金。
 
而儲蓄險則分為繳費期滿整筆領回,或分年還本,屬於低保障、高保單現金價值的壽險,跟長期看護險需要符合「長期看護狀態」或身故 / 失能等理賠條件才能領錢,是不一樣的。所以要買儲蓄險還是長期看護險,重點還是在於購買保單的目的,不能一概而論。

「用房子貸款買還本儲蓄險,每個月有零用錢可以花。」
真相:保單每年還本金額不夠給付生活費及房貸,最後房子遭拍賣,保單失效。

以房養老政策為,只要65歲以上單身無子女、有房地產的近貧老人,可以把房子抵押給政府,由政府按月給付固定生活費。 最近有許多保險業務員就利用「 以房養老 」概念,鼓勵保戶拿房子向銀行貸款購買還本儲蓄險,這樣既有房子住,手上又有錢可以用。
 
事實上,用房子貸款需要支付利息。假設貸款500萬元、年利率3%、貸款20年,每年連本帶利要還33萬2760元,20年下來總共要還665萬5200元。如果用500萬元的房貸購買某家保險公司所推的一張年年還本儲蓄險,每年還本保險金額5%,想要每年領36萬元當做生活費,投保金額應為720萬元。以30歲男性、繳費20年期計算,每年應繳保費165萬 7440元。 從銀行借來的500萬元,只夠付前3年的保費,第4年開始繳不出保費,想要解約,恐怕只能拿回 1 ∼ 2成的總繳保費。就算有能力繼續繳,每年保險還本金36萬元扣掉房貸33萬2760元,等於只剩下2萬 7240元。
 
「銀行定存利息要繳2%健保稅,買儲蓄險可以省下來。」
真相:儲蓄險有中途解約不保本、資金運用彈性差等缺點,購買前宜三思。

二代健保上路後,銀行定存利息確實可能要多繳2%健保費,但目前政府尚未公布實施細節。如果民眾因為擔心要多繳這筆錢,而將定存解約購買儲蓄險,不但可能無法省錢,還必須承擔一些風險。 銀行定存就算中途解約,頂多利息被打折,本金隨時可以全部拿回來,但是儲蓄險若中途解約可能不保本。以某張保額10萬元、繳費6 年的短期儲蓄險為例,30歲女性年繳保費1萬6280元, 若 第1年解約,只能拿回1萬3975元,想保本,要等到6年繳費期滿,才能拿回總繳保費以及幾千元的利息。
 
雖然儲蓄險領的利息不用繳2%的健保稅,但是卻會影響到短期甚至長期資金運用,還有中途解約不保本等風險。除非很確定這筆資金是6年後或20年後才需要動用,再考慮購買儲蓄險。否則萬一急需用錢,只能用保單貸款,到時還得支出3% 以上的利息,超過銀行定存利息所要繳的2%健保稅,實在不划算。
 
「現在美元是低點,買美元保單正時候。」
 真相:比較適合有美元需求的民眾購買,以免承受不必要的匯兌風險。

每到1美元兌換新台幣跌破30元價位時,就經常聽見:「現在買美元比之前30元以上價位划算許多。」這句話,再加上美元保單預定利率約 3 .75 ∼ 4 %,比台幣保單預定利率 2 ∼ 2 .5 %還要高,預定利率愈高、 保費愈便宜,也就是相同保額,美元保單所繳保費較少,在這兩個因素下,近來保險業務員狂賣美元保單衝業績。
 
事實上,想要賺匯差不一定得買美元保單,也可以直接買美元或其他美元計價商品如基金等,同樣可享有匯兌收益。購買美元保單跟台幣儲蓄險一 樣,最短繳費年期為6年,中途解約可能不保本。而且美元保單以美元收取保費、支付保險金,會有匯兌風險。美元保單到期後,保戶如果想要把保險金轉換成台幣,如果屆時美元貶值,就會有匯兌損失。因此, 有美元需求,例如未來想移民、存子女出國教育費,或是本身就有美元資產想做資產配置的民眾,才比較適合購買美元保單。
 
 
 

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