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8張實支醫療險 挑對主約每年省1萬元


現階段若想增加實支醫療險保額有2種做法,第1種方法是把原有的實支醫療險一次買到可投保金額的上限(這種作法最保險,因為是採收據正本理賠),第2種則是購買可用副本理賠的實支醫療險(前提是須經保險公司「同意」副本理賠)。
 
但要注意的是,第二種方法——買「雙實支」雖然可以同時向2家保險公司申請理賠金,但因為實支醫療險幾乎都是附約,必須先買主約才能投保,因此也代表要買2份主約、繳2份保費,才能買到雙實支,年繳保費負擔將會增加。因此,建議預算有限的民眾,可以先買1張,並一次買到足額(最高上限),例如雜費限額10萬元,如果預算多一點,再買雙實支,把雜費額度拉高到20萬元。



一般來說,各家實支醫療險的雜費理賠方式,是理賠給付民眾須自行負擔的醫療費用,以及不屬於健保給付範圍的各項費用,包括醫師指示用藥、輸血費用、掛號費、超過健保給付的住院醫療費用等,而且有最高理賠上限。

但如果民眾是以「非健保」身分就醫,也就是自費,那麼保險公司會依照被保險人實際支付的各項費用打折給付,例如中國人壽實支醫療險針對非健保身分住院醫療理賠金打85折,國泰、南山、中信、遠雄等公司則是打65折。



目前各家實支醫療險中,只有中信、全球、富邦人壽等在「手術費用保險金」這項保單條款中,明確表示「保險公司按被保險人住院或門診手術期間所實際支付手術費用」來理賠,還有國泰人壽實支醫療險有列出門診手術理賠上限,其他保險公司都沒有特別提「門診手術」如何理賠,最常見的狀況就是採融通給付,例如這次門診手術理賠,但下次未必理賠,又或是每年規定只能融通給付1次或6次門診手術理賠金。

但是最近黃金日發現,某家保險公司的實支醫療險過去都會融通給付門診手術,最近卻拒絕理賠一位客戶所做的門診手術申請,而且理賠速度變慢,因此,保戶千萬別以為保險公司會一輩子都給予融通給付。



由於實支醫療險大多是附約,必須先買主約才能附加,但保戶通常不知道該搭配哪一張主約,只好任由業務員擺布,而業務員就會選擇佣金最高的保險當主約,讓保戶年繳保費提高。

舉例來說,過去若要買全球人壽實支醫療險,須先購買全球人壽終身壽險保額10萬元,而現在全球人壽卻規定,想買實支醫療險附約,終身壽險主約必須買到保額50萬元,以30歲男性來看,年繳保費就要1萬3850元。但業務員沒有說的是,保戶也可以用全球人壽安心保終身醫療健康保險當主約,保額只要買到200元,就能附加實支醫療險。做個比較就可以知道差別。(詳見上圖)

看到了嗎?預算有限的小資族,只要聰明選對主約,1年就可省下1萬元保費,還能享有相同的實支醫療險保障。有壽險需求的民眾把這省下來的1萬元,買個100萬元保額的定期壽險還有找呢!

另外,中國人壽也可以用全面保專案保額100元的終身醫療險搭配實支醫療險,國泰人壽保額1萬元的終身壽險當主約,南山人壽亦可用保額50萬元的骨折意外險當主約,非常經濟實惠。

比較特別的是中國信託人壽,可用保額10萬元的還本終身意外險當主約,然後附加實支醫療險,主約年繳3600元,20年後可領回主約總繳保費7萬2000元。



此外,各家實支醫療險還能選擇實支型或日額型2擇1給付,例如這次住院5天付了6000元病房費差額,雜費沒有花到太多錢,保戶就可以要求用日額型申請理賠,也就是按照住院天數來計算理賠保險金。但如果此次住院雜費、手術費花很多錢,就可選擇用實支型申請理賠,對保戶來說相對有利。
 

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