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人民幣類定存5%年息教戰守則--比台幣定存多賺2倍(下)

 

Q申購時,說明書上面顯示的利率,一直到到期都是固定利率嗎?它上面顯示 「理財非存款,產品有風險,投資須謹慎」那麼至目前為此您有被它倒過帳嗎?

 A:是固定利率,精確的說,即使它寫有「非保本浮動收益型」、「中等風險」等字眼,到期時,銀行都以预期年化收益率支付,不多也不少一毛錢。就像是定存,故這商品被叫作「類定存理財商品」。 「理財非存款,產品有風險,投資須謹慎」這是理財商品的官方制式文句,人行規定都必須寫上此警語。買了3年多建行此類理財商品,都如期拿到本息。

 只有匯率變動風險,貿易巨人人民幣易升難貶

全國性銀行或愈大型銀行愈安全,真正的風險是人民幣的匯率。依買匯價計算成本,升值便有潛在利益,貶值則會吃掉年息甚至本金。因此,買跟賣時,要作功課研究人民幣匯率走勢。不過,大陸央行是控制人民幣匯率的黑手,它只允許小區間浮動升值或貶值,國際金融大鱷沒人膽敢惹它,故短期一年內匯率升貶不大。中長期3、5年而言,人民幣兌美元仍是屬於升值型強勢貨幣,也比台幣兌美元來得強勢。

大陸不但是全球第一名的外匯存底超級大戶,貿易順差動輒一年上兆美元,多過台灣的外匯存底;今年10月份順差454億美元已比順差大國南韓一整年的順差還多,前10月累計已高達1.7兆美元,數字之大,不只是台灣,全世界都會大驚奇。這是逆差大國美歐都在逼人民幣升值的基本因素,此外,大陸壯大為國際貿易巨人後,亟思人民幣像美元一樣,成為國際間流動的貨幣,近年來大力推動人民幣離岸市場,自然必須維持強勢貨幣應有的保值、升值態勢。因此,人民幣應是比台幣強勢,對台幣易升難貶。
 

廈門開戶最省錢,網銀遙控最方便


Q只能在上海建行開戶嗎? 其它銀行有此類定存?

A要買某銀行理財商品,便須在某銀行開戶。像建行這類全國性銀行,各地分行都可以開戶及申購理財商品。切記要申請網銀,之後就可以透過網銀,在台灣遙控銀行各項申購等業務,不用再跑到大陸辦手績。開戶手續很簡單,只要本人拿台胞證臨櫃開戶即可,但不像台灣會有銀行存摺,只有戶名、帳號及密碼;到銀行存領現金,拿台胞證及填寫存領款單便可辦理。記得要同時申請金融卡及網銀會員,拿到網銀U盾時,可以請行員教導操作一次,省得自己摸索。擁有銀聯(大陸的VISA)功能的金融卡和信用卡愈多張愈好,未來人民幣想換回台幣,拿銀聯卡便可在台灣各銀行提款機提領台幣現金,1張卡1天最多可換領1萬元人民幣,若有3張卡,1天可換回10幾萬台幣。

最省錢的方式是經由金門進廈門去開戶,因飛金門是國內航線較便宜;也可以經由香港進深圳,或經由澳門進珠江去開戶,順道遊玩。

大陸友人說很多銀行都有,建行的5%不算高;筆者曾詢問幾家,二家大型銀行年息差不多,北京銀行較高出0.3%,因嫌開戶麻煩及建行大而安全,便一直只買建行類定存。如今來看,大陸城市級銀行如深圳、上海、南京銀行等,其實也無倒閉倒帳的高風險,定存利率比較高,理財商品預期年收益率也比較高。以本周理財產品最高預期收益率排行比較(可用百度搜尋),有不少比建行的乾元共享型5.2%還高,許多高出6%;沒試過不知道是不是類定存型,也很想買小額短天期產品試試看。
 

不利短期存款,適合中長期


Q:認購和贖回手續費是多少?還有其它額外成本?

A建行支付的年化預期收益率,其實是已扣除產品托管费 0.05%/ 年、產品销售费 0.40%/年等相关固定费用後的收益率,不再收取其它費用。換言之,年化預期收益率多少,銀行便支付多少。到期時銀行直接將本息匯入客戶帳戶,不須辦贖回手續。

不過,匯款到大陸帳戶時,銀行收手續費,金額不大;換匯的手續費則成本不低,來回一趟約1%,因此,最好作二年以上中長期理財打算,利差扣掉換匯成本才划算,例如買了二年以上類定存,不計複利滾動效果,1年比台幣定存多4%,2年多了8%,3年多出12%,約1.5%的換匯及匯款手續費,成本就不高了。此外,小金額不適用,類定存商品大多最低認購金額為5萬人民幣。有些人則透過在大陸有人民幣的親友或台商換匯,以台幣匯到對方的台灣帳戶,對方則將人民幣匯到你大陸的帳戶,省掉匯款及換匯兩筆手續費。

用銀聯卡在台提領台幣現金最方便


Q:匯去大陸會麻煩?如何匯回台幣匯回台灣

A:去年台灣各銀行開放人民幣業務,每人每日匯款到大陸地區的人民幣最高金額是8萬人民幣,也可透過親友匯款,比起以前方便很多。央行規定,當天結匯金額只要折合新台幣50萬元以上,必須填具申報單。8萬人民幣不足台幣50萬元,不須申報。當你想換回台幣匯回台灣時,倒是比較麻煩,你必須本人去或託在大陸親友到大陸銀行去辦匯款手續,目前大陸只能用美元匯款到台灣,匯到你的可收美元的銀行帳戶,再兌換成台幣;而大陸規定每人一年換匯上限為5萬美元。除了麻煩之外,兩次換匯成本也高。在大陸工作的台灣人,常回國時攜帶人民幣現金回來,但依規定最多2萬人民幣。

未來兩岸金融來往,將會更方便;現今使用銀聯卡在台灣各銀行提款機,直接提領台幣現金最方便,銀聯卡手續費收1%,聽說VISA卡收0.6%。一張卡一天最多可換領1萬元人民幣,因此,多辦幾張金融卡和信用卡,便可大大縮小換回台幣的時間/天數。這方法的匯款手續費較高,但比起從大陸匯美元到台灣,再兌換成台幣,成本差不多,卻是方便很多。

》客服PS:讀者對人民幣類定存有任何問題,可在《Money錢》FB臉書專頁上留言,我們很樂意為你解答。
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第122期.2017年11月

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