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我最推薦的類定存,年息5%--比台幣定存多賺2倍(上)

撰文者|童再興

近3年來,親友問我:閒錢的最佳去處?可以投資什麼基金或股票?有的人苦於存款利率太低,有的在規畫退休養老金,有的想籌購房準備金,我的首選答案都是大陸年息5% 的人民幣「類定存」理財商品。最近亞幣競貶,人民幣降息,中國人民幣「類定存」理財商品,仍會是2015年殖利率高又最穩當的理財商品,年息是台幣定存的3.5倍。
 
人民幣存款是近2年國人最熱門、成長最快的新理財工具; 10月底人民幣存款餘額為3005.15億人民幣,續創新高,僅次香港,名列第2大人民幣離岸市場。兩年來台灣人民幣存款增加近10倍。有機構預估,未來將增長到6000億人民幣。
 
為何國人會不斷搬錢換成人民幣存款,形成無法遏阻的大成長趨勢?主要是存款利差大,在台灣人民幣存款利息將近3%,是台幣存款的2倍。然而要買台灣人民幣存款,不如買中國年息5% 的「人民幣類定存理財商品」。3年多來,我—直都在買的中國建設銀行(建行)「乾元」、「利得盈──人民幣型」等類定存理財產品,年息最低的1年有4.7%,今年年息最高達到6.1%。
 
2011年夏天,我到上海開辦一家電子商務公司,有一次去建行辦手續,經理又來寒喧,推銷理財商品說,錢放在定存上不划算⋯⋯我應付地說:「這些錢是公司營運準備金,只放在『保本、無風險』的理財工具上,你們有符合條件、年息又比定存3.5% 高的理財商品?」她便向我推薦一項年息5%「乾元──私享型」商品。我心想,怎麼可能保本又年息5%,她解釋一大堆,也就聽不進去,回說:「回去研究研究。」


中國利率之高 台灣人難以理解

 
回到公司,找來財務經理詢問,她的回答竟然是:「利率不算高,可以買。」這倒提醒我,中國是高利率國家,存放款的利差也很大,銀行牌告房貸年利率高達6.5%企業貸款利息更高。反觀台灣銀行的定存年息1.38%,房貸年息2% 左右。因此,在台灣如果有人推銷保本又固定年息5% 的理財商品,一定是騙人的;在中國則是合理的,銀行用5% 吸金,去放房貸都仍有賺頭。
 
後來又詢問幾位中國金融圈朋友,他們的解答更令人印象深刻,「建行是國營的,中國前4大銀行之一;它若倒閉,表示中國財金已垮,人民幣也垮了,不值錢了。」

一位台商補充說,你知道建行是多大規模的銀行?大到你無法用台灣的經驗去想像。現在回想起來,「建行會倒閉?」是可笑的外行問題。因為建行2013年總資產超過16兆人民幣,是台灣最大的台銀4.4兆台幣的18倍,比台灣所有銀行的總資產還多;建行一年的淨利高達2151億人民幣,超過1兆台幣,比台灣所有上市櫃的金融股總獲利還多出不知多少倍。
 
一位財經媒體朋友則解釋了另一大疑慮,中國央行雖然對銀行利率有所規定,但上有政策,下有對策;各銀行善用理財商品的名目,高於牌告利率去搶存款,是很普遍的現象。這些類似定存的理財商品契約上,往往寫著「非保本」,也有「理財非存款,產品存風險」警語,事實卻是另一回事。
 
過去曾有一家銀行因沒照預期年化收益率(年利率)支付,客戶大鬧而上了新聞,最後銀行息事寧人。從此,銀行操作投資結果低於預期收益率時,便會用其他獲利來彌補此一商品的缺口,而以預期收益率支付給客戶。「這已是業界潛規則」。

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第114期.2017年3月

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