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呂文香:保險給予的安定感無法被取代


想像一下,高齡80歲時,頻繁進出醫院,希望有好的醫療品質,卻有坐吃山空的惶恐,這個問題,怎麼解決?

保險是一種互助機制,透過科學的計算,眾人利用可預期的支出,協力分攤不可預期的未來!或者,你可以視保險是一種工具,一種解決人生問題的工具。

根據推估,2061年時國人平均壽命,男性達81歲,女性更高、為87.7歲,於是,80歲的人生幾乎人人都要經歷。那麼,80歲若身體出了狀況,為了讓內心篤定,「保險」該是最好的解決方案。但是80歲高齡,有保險可以依靠嗎?未來產品的變化不可知,不過,現階段看來只有「終身醫療險」可以發揮功能。

以我自己為例,如今快要83歲,除了一張終身防癌險,其他統統在75歲宣告停效,因為我買的是定期醫療險,75歲一到,保障全部中止。老實講,年輕時不會想到自己老年的景況,也無法預測年歲的增長會到何時喊卡,這的確是老天的安排,但,更重要的是,自己有沒有提前做好規畫。

完整的醫療險規畫應該涵蓋兩部分,一是實支實付醫療險,另一就是終身醫療險。最近同事的太太住院11天,實支實付幫忙給付了大部分的醫療費用,而無法上班的損失,則由終身醫療險來扛。

很多人認為支付終身醫療險的高保費,得到的卻是未來有限的資源,很不值得!因為現在的1000元日額,由於通膨,到了未來可能沒有1000元的價值,但我認為還是有實質的支持效果。這是無法替代的「安心」的力量,因為人到了七老八十時,眼見沒有任何收入,錢卻一直往外流,肯定惶惶不安。但如果有保險,反正住院就是有補助,不需要從自己的口袋另外掏錢出來,自然心定。

很多人說終身醫療險很貴,但實際上也不見得如大家所想像般負擔不起,以30歲男性,買1000元日額的終身醫療險為例,繳費20年保障終身,算一算總繳保費約20萬元;但如果買定期醫療險,雖然初期看起來年繳保費只有不到一半,但若從30歲一直繳到保證續保的75歲,則總繳保費為近26萬元。

當然,任何保險都是越早規畫越便宜,如果到了55歲之後,才想到要買終身醫療險,老實講,我也不鼓勵,除了繳費長達20年,很可能碰到退休後沒收入、還得拿錢出來繳保費的情況,壓力太大,並且保費也高,此時,乾脆成立一個專款專用的醫療帳戶比較實在。但,前提是「專款專用」,可別要用錢時,又變成「通款通用」了。     


呂文香
現職:遠雄人壽德威體系營業副總
經歷:一九六九年進入國泰人壽從基層一路晉升,一九九一年升任協理,為國壽高階女性主管。
一九九六年自國壽退休,之後轉戰遠雄人壽。
事蹟:十六歲隻身自上海來台,從對人壽保險毫無概念,到指揮數千人業務團隊,
至今八十二足歲,仍持續帶領業務大軍衝鋒,被喻為保險界傳奇人物,人稱「呂統帥」。
二〇一二年於澳洲雪梨獲頒華人終身成就獎,二〇一四年保險信望愛獲最佳保險成就獎。  



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