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你買的儲蓄險真的是儲蓄險?


標榜投資報酬率比銀行定存高的6年期儲蓄險,近年成為市場上的熱賣商品,然而真是如此嗎?
在了解儲蓄險的真貌前,千萬別被業者的行銷話術牽著鼻子走。


小芳是個月薪10萬元左右的小企業主管,過去聽了銀行理專與朋友的話,投資了不少理財商品及標的,但全部都是以賠錢收場。最後,逼得她只好把錢存在銀行做定存。

前陣子因銀行定存到期而去做轉存時,銀行理專向她推銷一張「6年期儲蓄險」, 表示「保本、保息」,且投資報酬率比銀行定存還高,同時告訴小芳:「前6年報酬率18%單利增值,第7年開始每年2.25%複利增值」。

由於國內利率持續走低,銀行定存年利率降至1%左右,18%單利與2.25%複利的說法,讓小芳心動不已。只不過,實情真的有她想得如此美好嗎?其實,購買儲蓄險一定要留意以下3件事,以免因一時衝動,而做出錯誤決定。


留意1 不是所有短天期儲蓄險到期後都能立即還本

過去,被保險公司及業務拿來當「短天期儲蓄險」賣的保單,主要是「短天期的養老保險」。這種保單的優點就像銀行定存,當繳費期滿後,保險公司會連本帶利把錢付給保戶。

但在金管會嚴禁業者銷售短天期儲蓄險,導致這類保單在市場上銷聲匿跡之後,包括利率變動型壽險、年金險,甚至終身(還本或增額)壽險,都被保險公司及銀行拿來當做儲蓄險在賣。

仔細探究這些保單,除了都是6年分期繳費外,全都是保障終身的「終身壽險」,保戶必須當年度「自行解約」,才有保險金可拿。

唯一的差別只在於部分保單,加了「終身增額」或「終身還本」的機制而已。簡單來說,這些保單充其量都只能算是6年期繳費的終身壽險,而不是像以前銷售的「到期立刻還本」的6年期儲蓄險。



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