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吳鴻麟:別讓年金保險不保險


最近國內似乎不太平靜,高速公路收費員、空服員、軍公教退休人員、旅遊從業人員等團體紛紛上街頭訴求自己的權益,而且這種現象有延燒的趨勢,歸納起來就是對未來的生活感到憂慮。

為什麼過去世代沒有這樣的問題?主要是東方國家「養兒防老」的傳統社會型態,以往高齡者辛苦一輩子就可含飴弄孫、頤養天年,但受到少子化及高齡化趨勢影響,預估到了2050年我國高齡人口比率將達35.7%,平均每1.5位青壯年人口就要負擔1位老年人口。這是人類史上不曾經歷過的挑戰,也是我們必須面對及解決的問題。

政府雖然清楚問題的嚴重與急迫性,也已規畫「長照10年計畫2.0版」,但基於財源不足,所包含的對象僅有70餘萬弱勢族群,大部分國人仍無法藉著政府的社會政策而「老有所終」,必須為自己的老年生活奮鬥。

所幸,國內保險風氣及環境日趨成熟,及早做好退休風險規畫,慢慢成了國人接受且關心的課題,若能亡羊補牢,為時未晚。但要如何同時解決退休準備金可能因「通貨膨脹」、「再投資」及「長壽」等因素而不足的風險?

目前唯一可行的解決方案只有年金保險:利用「增額年金保險」解決「通貨膨脹風險」、「固定收益年金保險」解決「再投資風險」、「終身年金保險」解決「長壽風險」。相信未來如果出現結合3種年金條件的「實物給付」年金屋保險,對民眾規畫退休將會更加有利。

2000年之後,因為國內外經濟不景氣,投資環境風險加劇,市場利率不斷下滑,甚至因通貨膨脹造成實質負利率現象,造就銀行保險業務崛起,各類年金保險被當成定存商品銷售熱賣,強調投保後3至6年即可領回高於銀行定存的本息以賺取利差。

表面上年金保險投保率及保費收入驚人,實際上鮮少是真正為退休準備而購買,賣「類定存」保單成了國內銀行業的「神奇寶貝」,個個趨之若鶩,造就超過6成的新契約保費收入。

如今,主管機關已開始規範短年期「類定存保單」銷售,無論是保險業者、從業人員,或者投保大眾,必須開始改變思維,當市場利率回升遙遙無期,人口老化日益嚴重,面對政府未來雞肋般的老人社會政策,民眾應該改變購買習慣,不要再把年金保險當存款購買,而是要好好規畫符合個人所需的終身年金保險,才能確保未來可以真正過著有尊嚴的退休生活。

 
吳鴻麟    捷安達國際保經公司董事長
台大管理學院EMBA。曾任元大銀行理財業務資深副總經理、統一安聯人壽、全球人壽銀行保險事業部副總經理。著有《人身保險核保實務》、《保險及退休企畫》、《18個理賠爭議——小心陷阱就在你身邊》等書。​

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