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林奇芬:退休規劃不能指望年金改革


新政府上任後,重要任務之一就是年金改革。經過年金改革委員會幾個月的專題報告、討論,近期開始拋出一些議題,似乎想測試民意風向球。其中包括勞保投保最高薪資級距,可能從45,800元調高到58,100元,另外有關於年金請領時間,將延後到65歲。

雖然這些議案都尚未確認,但有任何方案拋出,立刻引發不同立場的批評,這也顯示年金改革絕對是一個艱鉅的挑戰。不過,我想不管如何變革,都不脫2個方向。第1,資源的分配是否合理公平;第2,財政收支是否可以負擔。我想提出幾個想法,民眾自己也可思考一下,而不是一味的要糖吃。

1.資源分配問題,不可能人人滿意。
過去軍公教人員分配資源較多,一般勞工較少。但這也與職業特性有關,各國政府都是優先照顧公務員與軍人。在此我不討論分配問題,留待各方協調,但人都有私心,我相信一定人人不滿意,最終就是政治角力。

2.所得替代率高,不代表可以安心生活。
目前許多人羨慕軍公教人員,退休年金所得替代率較高,有些可達6、7成,勞工所得替代率低, 大約僅有3到4成。但即使如軍公教人員也不需要太過開心,隨著生活費用持續攀高,目前的退休金給付水準,不一定足夠應付未來生活。

我個人認為,政府規畫的退休金,原本就只能照顧基本生活,無法提供令人滿意的生活水準。如果你想要吃大餐、到處旅行,必須靠自己的儲蓄。


3.想要退休金不破,就要保費繳得多,年金少領一些。
為何年金改革有相當的迫切性,因為4大退休金制度在10年內都有破產危機。想要突破這個困境,只有提高每個月的保費收入,或是降低退休金給付金額。可想而知,這將面臨各方反彈抗議聲浪。

最近年金改革委員會提出,希望退休金請領年齡,全部延後到65歲之後,這一定是考量財政支付能力。但此想法一提出,立刻引來監督年金改革行動聯盟的抗議。此外,目前公教人員平均申請退休年齡落在55歲附近,相信也將引起他們的反彈。

但身為國民必須要了解,沒有天上掉下來的麵包。如果想要增加福利,又不提高負擔成本,最終就是債留子孫,這絕不是一個負責任的做法。

說了這麼多,我其實對年金改革不是太樂觀。從很久很久以前,我就把存退休金計畫放在自己身上,不去指望政府的年金計畫。你是否也應該開始為自己的退休金負責了呢?


本文出自《Money錢》2016年11月號NO.110


 


現職:《Money錢》及《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師,且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ 理財達人部落格、Yahoo!奇摩理財專家專欄,以及網路家庭基金名家專欄固定發表文章。

著作:著有《治富:社長的理財私筆記》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》

 



 
《 第一份收入就投資:
30歲存百萬、40歲領雙薪》

作者:林奇芬
出版:原富傳媒
作者簡介: 政治大學新聞研究所碩士,現任《Money錢》顧問。靠著積極理財從職場提早退休,被譽為「理財教母」,經常接受各項演講邀約,致力推動大眾理財教育。著有《治富:社長的理財私筆記》、《藏富:我用基金賺到一輩子財富》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》等書。


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