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林奇芬:存退休金的3大挑戰

美國總統大選結果,讓全球資本市場大幅震盪,許多預測都失準,更突顯市場難以掌握,對理財族來說,這是一個煎熬與痛苦的過程。
 
仔細想想,過去幾年來,市場何曾平靜過?從2008年金融海嘯以來,2010年歐債危機、2011年中國房市與地方債泡沫、2012年底美國財政懸崖、2015年原物料暴跌、2016年英國脫歐、美國總統大選,另外還有穿插其中的ISIS恐攻。投資市場總有各種挑戰要面對,投資人心情不曾安寧。
 
如果談退休金儲蓄,可想而知,這是一個20年、30年以上的長期投資計畫。在這麼漫長的歲月中,我們又會經歷多少風險事件呢?想必不會少。但根據我的觀察,大多數人存退休金時會面臨3大挑戰。
 
挑戰1:投資的持續力
 
大部分人是薪水族,要靠每月強迫儲蓄來累積財富。但遇到市場大跌時,多數人會開始懷疑,甚至暫時停止投資,這樣做可能讓每個月儲蓄計畫中斷。同時若沒有持續投資,可能錯失低檔買進點,往往會在市場高峰時才進場投資,理財成效大打折扣。
 
挑戰2:嘗試猜測市場走向
 
投資市場難以掌握,對大多數人來說都是如此,即使是專家,也不一定可以看對方向。今年以來,許多避險基金績效都低於市場表現,甚至出現虧損,顯示專家也無法永遠打敗市場。
 
許多投資實證都告訴我們,不要去擇時、選市,做好資產配置才最穩當。歷經多次市場震盪起伏後,這句老生常談還是很管用。如果投資人可以同時買全球債、高收債、美股、新興股,基本上就已經達到分散效果,晚上可以安心睡覺。

挑戰3:靠機器人、理專,還是自主投資?

過去大多數人理財是靠理專,但這幾年理專也被高度質疑,沒有提供專業諮詢,只做產品銷售。但未來Fintech(金融科技)當道,各家機構都在發展機器人理財,也就是由電腦系統來提供投資方向,但可能無法細膩地符合個人化需求。

不管是靠理專還是靠機器人,投資人還是需要具備一些理財知識,才能挑選適合自己的投資組合。特別是目前各種交易平台正在快速發展,可以節省投資手續費,也有資訊系統協助,未來不再靠理專,自主投資才是主流。

存退休金是長期計畫,千萬別因短期市場波動就半途而廢。如果能以長線、分散、定時定額分批買進的策略投資,應該更能輕鬆理財。



其他精彩內容請見《Money錢》2016年12月號第111期
 


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