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最貴保費來了 高資產族衝擊大

金管會宣布要調降保險公司責任準備金利率,市場上熱銷的儲蓄險保單,明年起保費恐漲1至2成,哪些類型的保單會受到影響?你該趁漲價前一口氣把保單買齊嗎?

最近各大保險公司都有個「不能說的秘密」:近幾年在銀行及壽險通路大賣的儲蓄險,受到利率調降影響,明(2017)年起必須調漲保費。到底要漲多少?沒有保險公司敢在此刻大聲宣布。只能建議大家,真有需要的話,不妨在今年最後1個月把保單買齊。
 
其實,保費調漲一直都不是新聞。從2008年後,保單一波波調漲、停售,這次會讓人這麼關注,是因為過去調降的是保單的預定利率,這次卻是責任準備金利率,降幅有1至2碼(1碼=0.25%)。
 
影響保費的原因很多,包含保單預定利率、責任準備金利率、保險公司成本、業務員佣金等等,其中「利率」是影響保費的最重要因素,而由主管機關統一制訂的責任準備金利率,影響又比預定利率來得大。
 
華瀚保經區經理陳宏恩解釋,責任準備金是保險公司為履行今後保險給付的資金準備,由保險人從應收的凈保險費中逐年提存。以終身壽險為例,這筆錢就是為了日後要理賠保戶「身故給付」所需要預備的資金,換言之,這筆錢「不能隨意動用」。
 

保費調漲關鍵字
終身、增額、還本

 
責任準備金利率,就是保險公司「不需要提存」的保費比例,責任準備金利率越高,代表保險公司能操作運用的保費也就越高。例如,責任準備金利率為2%,保戶繳100元的保費,保險公司要提存98元在負債面;若利率降為1%,就要存99元。
 
調降責任準備金利率,對保險公司而言,表示能自由運用的金額變少了,尤其對於營運較差、資產相對不足的保險公司來說,未來的投資操作會更艱辛。
 
金管會表示,利率調降是為了因應全球低利率趨勢,新契約的責任準備金能適時反映市場利率,確保保險公司的清償能力。根據金管會精算,保費漲價幅度約在10%至20%之間,漲幅最多的保單關鍵字就是:「終身」、「增額」、「還本」這3類型理財導向的保單。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2016年12月號第111期


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第113期.2017年2月

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