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買一次給付癌症險 保障最大

重疾險改版後,對癌症理賠的定義更清楚,但對保戶來說,卻不見得有利。若想轉嫁癌症風險,不妨找一次給付的癌症險保單,保額100萬元以上,最有保障。

癌症一直是國人健康的頭號殺手,而癌症治療動輒數十萬、數百萬元的花費,可能壓垮一個家庭的經濟,因此如何轉嫁罹癌後的治療花費,必須預作準備。多家產壽險公司銷售一次性給付癌症險,年繳數千元,罹癌保額可超過100萬元以上,真正發揮用小錢換大保障的保險精神。
 

治療癌症花費大
每人花掉健保11萬元

 
癌症時鐘越轉越快,平均每5分18秒就有1人罹癌,而癌症治療的花費也占健保補助費用最大比例。健保署10月12日公布,去年癌症醫療費用高達750億元,以去年因癌症就醫的病患人數63萬9千人計算,平均每人花掉健保費用約11萬元。
 
若以個別癌症來看,以肝癌的醫療費用最高,平均每人21萬元。健保署表示,癌症治療的最大花費是標靶藥物的補助,去年補助金額增加至122.9億元,創下史上新高。
 
標靶藥物是近年來治療癌症的新方式之一,強調能針對癌細胞進行治療。比起病人必須躺著注射藥物6小時的傳統化療,多透過注射或口服的標靶藥物不僅省時,不適的程度也比傳統化療更小。
 
但是,標靶藥物多半昂貴,雖然有些藥物有健保補助,卻不是每位罹癌病患都符合補助資格,也不是所有標靶藥物都在健保補助列表上,尤其是強調少副作用、治療效果較好的新藥,往往都需要自費。
 
治療癌症的財務負擔,除了容易壓垮一個家庭的經濟,也可能讓癌症病人無法及時接受較適切的治療方案。例如,第一個納入健保給付的肝癌標靶藥物蕾莎瓦(Nexavar),依健保署規定,必須是無法手術的晚期肝癌、且有轉移到其他器官的情況下,健保才予以補助,同時也有使用次數的限制。
 
如果早期肝癌患者想使用蕾莎瓦,必須自費,使用一次要18萬元,而且也難以估計要使用多少次才能看到成效。在這種情況下,罹癌病人不但要面對治療過程產生的不適,若又沒有適當的保險轉移醫療費用,還得承受莫大的財務壓力,身心兩煎熬。
 

重疾險改版
針對癌症理賠有利有弊

 
平民保險王劉鳳和說,治療癌症的費用,除了算得出的醫療花費,還有生活中零零總總的開銷,例如看中醫調養、吃高蛋白補充品、醫院間往返的交通費等,但上述非住院期間的花費,醫療險、癌症險都賠不到。
 
劉鳳和解釋,醫療險必須有住院行為才理賠,而癌症險則側重理賠治療過程,如住院、放療、化療等。其實罹癌患者不見得必須一直住院、接受化療或放射性治療,因此一旦罹癌,最好是可以一開始就拿到一筆罹癌理賠金,讓患者自由運用,「所以要購買一次給付癌症險,或初次罹癌金給付金高的癌症險。」劉鳳和強調。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2016年12月號第111期


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