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有目標、懂方法 單身男輕鬆成家

剛出社會不久的James,收支管理做得很好,年儲蓄額約40萬元,擁有理財好體質的他,對自己是否能達到財務目標卻仍有疑問,他想知道自己能順利在3年後結婚、5年內買房嗎?

James是個凡事有計畫的年輕人,退伍後他進入電子公司上班,薪水待遇不錯,未婚的他與父母同住,經濟上沒有沉重壓力,不過,工作後經歷現實洗禮,「錢很重要」的體悟還是很深刻。
 
每個月薪水入帳後,James會先存下5成,其中包括固定扣款3檔基金各5,000元,剩下的5成則包含要給父母的1萬元孝親費、支付自己的生活雜支(外食、交通、電話、語言進修),如果當月有餘錢就存起來,每筆錢都有記帳。對於固定扣款的基金,他只知道要長期投資,偏偏績效不如預期,他很納悶這樣下去,何時才能結婚、買房?
 
某天,剛到保險公司上班的同學主動約他,James大方讓同學檢視爸媽幫他買的保單,事後對方交給James一份建議書,內容指出他還欠缺哪些保障,只是,他不知道照著同學的建議規畫新保單,會不會多買、買錯或買貴?
 
碰巧就在幾天後,他參加了財務顧問公司舉辦的理財講座,得知理財顧問能針對個人及家庭提供全面性的財務諮詢服務,他愈來愈想弄清楚自己的財務規畫做得對不對。

 
專家建議 
宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問 李鳳蘭
 
諮詢財務抓漏洞
算好達標時間、金額再理財
 
財務顧問的功能是協助客戶釐清個人最在乎的人生價值觀和生活方向,藉由家庭的收支及負債管理,讓財務狀況越來越好,規畫服務有幾個方向,包括有計畫性的投資理財建議,幫助資產穩定增加,達到人生每個階段的財務目標;預先設想可能發生的風險,買到正確的保險,並降低保險支出。
 
正確的財務規畫可以協助所有人,但最關鍵的還是當事人必須按部就班落實並調整,才能發揮財務諮詢的價值。James對自己的財務有疑問,就有必要找出答案,不能放任自己暴露在未知風險下,我的經驗是,很多人對財務漏洞茫然不知,錯繳的保險費是諮詢費的數倍。
 

 4管齊下 實現結婚、買屋 
 
James的收支觀念正確,先存後花、定期投資基金,目標是結婚、買房,不過,眼前要先釐清的問題是,何時要結婚?結婚打算花多少錢?何時要買房?計畫買幾坪的房子?目標換算成時間和金額,存錢才有意義。
 
經過討論後,James打算在3年後結婚,需要55萬元結婚基金,希望5年後買三房兩廳的中古屋,頭期款設定350萬元。評估James的年儲蓄額約40萬元,很快就能存到結婚基金,但是頭期款的準備期僅5年,時間急迫,建議從4個面向積極準備:
 
①投資部位避開高風險標的,以免市場震盪造成財產損失,拖累買房進度,若是目前扣款的基金有不錯報酬可考慮贖回;②薪資在未來5年會有調薪空間,只要有效管控,不增加支出,就能再拉高儲蓄額;③預期3年後結婚,屆時配偶的收入能挹注家庭財務,買房會更輕鬆;④現階段房價下修,5年後三房兩廳的頭期預備款也可能下修至350萬元以下。整體而言,在5年準備期裡努力存錢,目標觸手可及。
 

年輕錢少 保障靠定期險補足
 
保障部分,父母購入的還本終身壽險再繳2年就期滿,其他保障型附約也都符合需求,且以癌症保障最為完善,缺口在於重大疾病及殘疾保障,建議加保。很多人認同保險重要,可是多數人都不清楚,需求額度該怎麼算?如何買到足額讓家人安心?這也是James的疑問。
 
首先,身故保障缺多少?一般而言,單身族身故,要考慮的是父母和自己;若已婚、身為家庭經濟支柱,則要再加計配偶生活費和子女教育金。
 
若有萬一,James想留500萬元給父母,加上自己的喪葬費20萬元,身故保障合計520萬元,由於他的舊保單及勞工保險都有身故保險金額度,加上銀行積蓄,規畫前已有200多萬元的身故保障,距離520萬元還缺約300萬元,建議以保費較便宜的定期險補足。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年3月號第114期


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