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如何做對保障與快存一桶金?

Ben的保單原先由父母繳費,有了工作後決定自己繳費,他發現原先保障不足;另外,小有積蓄的他想要投資。財務規畫將如何幫他找到適合的保單,又會給他什麼樣的投資建議呢?

因為攻讀博士,Ben到30歲才開始第一份工作;雖然在台北租屋,不用負擔家中經濟,但Ben一直謹慎地處理生活上的開銷。每月薪水入帳後,他會先扣除固定支出,如房租、水電等,剩下的則作為日常花費,若有結餘才是儲蓄,依稀記得每月儲蓄金額約占收入30%。

6年前,父母親為Ben買了保單,因為一直是父母在繳費,Ben也不清楚保單內容;保單繳款到第3個年度,Ben已有工作收入,他接手繳保費。每年某個月總有將近4萬元的保費從帳戶中扣除,讓他開始想了解自己的保單內容。

他不斷閱讀保險相關文章及書籍,對現階段自己該具備哪些保障有初步了解,因此也發現保單不符合需求,更動保單成為Ben放在心裡的待辦事項之一。

已經工作4年的Ben有一小筆存款,看到身邊的朋友在投資上小有收穫,讓他思考是否也要開始投資,以更快速地累積資產。在一次的聚會中,恰好讓他認識一位任職於財務顧問公司的顧問,他藉機將向顧問提出心中的疑惑,到底自己的保單該怎麼調整,投資又該從何入門?他希望聽取專業意見。



專家建議
宏觀財務顧問平台財務顧問陳堯睿


規畫好保障內容
先存到一桶金再投資


財務規畫、個人生涯及職涯計畫是每個人一生的功課,這三者緊緊相連,環環相扣。一位好的財務顧問不僅提供專業理財建議,更該陪著當事人一起規畫,用心聆聽他的需求,確定當事人第一優先的價值觀。

初認識Ben時,他有一小筆存款,當時他急著想開始投資,以快速累積存款,同時也想了解自己的保單內容該如何調整。經過數次討論,釐清Ben擔心的健康及殘疾風險後,我建議Ben先調整保險內容,接著幫他建立「先存後花」的觀念,並一起擬定能落實的計畫。


定期險取代終身險

Ben的父母已經存好退休金,也不需要子女每個月給奉養金,對仍單身的Ben來說,他最擔心的風險是:萬一他因突發重病或意外而致殘,他不想拖累家人,並讓家中經濟陷入困境。殘扶險、殘廢險及健康險,是Ben最需要的保障,並應以低保費、高保障的定期險為主。

Ben的父母為他所買的保單,大多是高保費、低保障的終身型保險,包含終身醫療、及終身防癌等。Ben同意將終身壽險以減額繳清(降低保額,保障期間不變)的方式,僅保留附加的住院醫療實支實付險;考慮Ben對住院品質的期待,加保一張能副本理賠的實支險,住院一日總額度為5,000元,住院雜費額度總計為18萬元。

其他終身型醫療保單不續繳保費,意外險則以產險公司的意外險專案取代,保障內容相似,費率卻是壽險公司的85折。

Ben最擔心全殘問題,加保能拿到一次給付的意外險100萬、殘廢險500萬,及每月有4萬元理賠的殘扶金,保證能領15年、總計720萬元,考量每年2%的通膨後,等於現在的623萬。

因意外險只理賠意外所造成的殘廢,但殘扶險及殘廢險保障範圍較大,不論是意外或是疾病造成的殘廢,都在該險種理賠範圍內。重大疾病險的缺口,則投保重大疾病險、及領到健保重傷卡就能理賠重大傷病險的2張保單,額度各為200萬。


先存生活準備金才投資

壽險部分,因為Ben現在單身且不用負擔家中經濟,若有萬一,他想留50萬元的孝養金給父母。但為了取得符合Ben需求的附約,以100萬定期壽險當作主約。

保單調整後,2張終身壽險能在第一年期滿時以保留附約的方式,將主約減額繳清,屆時保費占收入比重能再下降,儲蓄率將提高2%至33.5%。

做好保障後,接著幫Ben建立「先存再花」的觀念,每個月領到薪水後,先留下固定儲蓄及固定支出。Ben利用銀行的母子帳戶功能設立多個子帳戶,包含儲蓄、隔年稅金、保險費、父母生日金、進修費、娛樂費等,扣除儲蓄及固定支出之外的金額,才是生活支出。

Ben一直期待快點進入投資市場,但因財務目標期間較短,建議短期目標靠儲蓄,長期目標才靠投資。Ben打算先以儲蓄累積一桶金,未來再考慮進行投資。


全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年4月號第115期
 
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