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善用得獎基金 建立自己的退休組合基金

退休金夠不夠?是每個人終究要面對、思考並準備的理財功課。李美美在四十歲以前對存退休金非常冷感,總覺得退休生活離自己很遠,但是一轉眼年紀就過了四十,勞動部統計的平均退休年齡是六十歲,內政部公布的平均壽命是八十歲,現在的她深切體會到,太晚開始準備退休金,她得加把勁,才能準備好六十歲到八十歲這二十年所需的生活費。
 
李美美想要透過基金來累積退休金,但是基金有上千檔,真的不知道該怎麼挑選。其實,要挑選什麼類型的基金,與投資人準備退休金的資金多寡、時間長短與風險屬性有很大的關係,資金多寡因人而異,但時間與風險屬性則有通則可以參考。
 

準備期越長
越適合積極型基金

 
一般而言,越年輕開始準備,越適合選擇積極追求資本增長的基金,以股票型基金為代表。假設從三十歲開始準備退休金,離退休時間長達三十年以上,就可以優先考慮積極的股票型基金;隨著年紀的增長,離退休時間越來越近,原先持有的積極型基金,就要逐漸轉為穩健型的基金,此時多元資產配置、股債平衡型等基金就是可以考慮的標的;而等到離退休只剩不到三年時間,就需要把穩健型基金進一步轉換成保守型的基金,例如政府公債基金等。
 
香港退休保障政策「強制性公積金」(簡稱強積金)於今年四月一日起推出的
DIS方案(Default Investment Scheme,預設投資計畫),就是採取上述的邏輯。香港摩根基金執行董事廖卓慧表示,這是專為不知道該怎麼挑選基金的投資人而準備的;該計畫一方面會幫投資人挑選基金,一方面會幫投資人隨著年齡增長而動態調整高低風險資產的比重,強積金DIS方案因此也被俗稱為懶人基金。
 
DIS計畫是以五十歲為分界,五十歲以前的退休金組合配置是高風險投資六成,例如股票型基金;低風險投資四成,例如債券型基金。五十歲開始,該計畫會自動幫投資人降低高風險投資比重,並拉高低風險投資部位,一直到六十五歲(含以上),該計畫的低風險投資比重將達八成。
 
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年4月號第115期


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