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年金危機 月光軍官拼退役人生

原認為能安穩領退休俸的職業軍人Broing,因為收支管理不當,可說是個月光族,最近由於政府改革年金產生危機感。財務顧問協助他重新建構基本觀念,打造未來安穩的退役後人生。
 
需要負擔家中經濟的Broing,高中畢業後便決定報考軍校,成為職業軍人。他認為軍校畢業後立即就有工作收入,能減輕父母負擔,日後退休也領有終身俸。
 
軍校畢業後,從事保險的友人向他推銷許多儲蓄還本、終身型的保單。Broing說,被推銷的當下聽起來都很有道理,也看似符合需求,就決定簽約,但繳費一年後,某次同學聚會,大家聊起保險時,Broing才驚覺保單不符合現在需求,卻不知該如何調整。
 
再加上政府積極進行年金改革,他開始有危機感。Broing說,職業軍人雖不用擔心裁員或企業倒閉危機,但多數的職業軍人會在40多歲時就退休,若終身俸不足以支持日後生活,又無一技之長,該如何面對退休?
 
Broing也曾想學習投資理財,但軍中工作繁忙,根本無法分心學習;且因工作需求,他買了一台新車,車貸加上生活開銷,每個月薪水所剩無幾,但又找不到財務漏洞。Broing對自己的財務狀況越來越不安。Broing想到,過去軍中曾認識一位同袍,現在是財務顧問,或許他能為自己指點迷津。
 
專家建議(宏觀財務顧問平台財務顧問 邱盛華):


補足重病風險缺口
設3帳戶累積資產

 
Broing工作3年,累計薪水領超過180萬元,卻僅有10多萬存款,加上年金改革的影響,讓他心急地想靠投資理財獲利。「該如何賺更多錢?」是許多人心中的疑惑;但我認為在賺錢之前,更重要的是:懂得如何花錢。
 
生活中最大開銷莫過於飲食與居住費用,Broing吃、住都由軍中負擔,3年儲蓄率卻不到累計薪水的10%,代表他的消費習慣需要被調整,若不改變,再怎麼投資也是枉然。
 
Broing沒有記帳習慣,對自己整年度的支出也不清楚,又因購車向軍中申請60萬信用貸款,每月必須償還1萬多元的車貸;且軍中壓力大,他在假日總容易為了宣洩壓力而過度消費而不自知。
 
再檢視Broing的保單,他的保單無法轉嫁人生風險,保障不足,年繳保費卻要7萬多元;看似能幫助儲蓄的保單,對現階段的他來說,因投報率過低,反而成為資產累積的絆腳石。
 

精省保費 拉高儲蓄比重
 
首先應更改保單內容,建議將終身醫療險解約及長年期儲蓄險減額繳清,以低保費、高保障的定期險為主,如此一來,年繳保費能省下4萬1千多元做為儲蓄,為未來投資準備。
 
Broing是職業軍人,到軍醫院看診,除非選擇自費用藥,否則不需負擔醫療費,因此住院醫療險規畫基本日額3,000元即可。對Broing來說,最大的風險是因病或意外導致殘疾,無法再擔任職業軍人,所以該加強重病、殘廢等險種一次給付額度。
 
規畫前的重病保額僅30萬元,若因意外全殘,能領到一次給付金及1至6級殘的殘扶金,總計不過百來萬,無法完全轉嫁殘疾、重病風險。重新調整後,重病的部分以定期重大疾病險及領有健保重大傷病卡就理賠的重大傷病險為主,二者相加保額共300萬元。
 
另一方面,加強意外險、殘廢及殘扶險的保額。購買的該張殘扶險保單因其軍人身分,殘扶險最高月領額度僅2萬元,加計意外、殘廢險等,因病或意外導致全殘能領到的給付為1,660萬元,不會帶給家庭沉重負擔。
 
Broing有信貸60萬元,雖然家中經濟近幾年已有改善,但他仍有奉養父母責任,以定期壽險100萬元轉嫁風險,若日後成家,責任加重,再提高定期壽險額度。
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年5月號第116期


 
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