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林奇芬:年金改革這樣做可勞資雙贏

 
如果你存了30年的退休金,等到要領的那一刻卻發現,政府退休金帳戶破產了,你該怎麼辦呢?如果結局會是如此,你希望繳錢給政府,領取依固定比率給付的退休金(確定給付制),但最終可能是一場空;還是自己每月存錢,累積個人退休金帳戶,存多少領多少(確定提撥制)。我相信,大多數人會選擇後者,但目前的政策制度,卻會讓大家陷入前者的破產窘境。
 
上個月參加一場年金改革研討會,透過財務精算推估,勞保年金的財務黑洞非常嚴重。但這次年金改革,僅關注公教退休金改革,對於攸關1千萬勞工的勞保年金,卻採取拖延不處理的鴕鳥做法。勞工退休金改革該怎麼做呢?很簡單,大幅刪減目前的勞保年金給付,把勞工退休金制度轉向勞退新制個人退休金帳戶。
 
大多數勞工可能搞不清楚,目前勞工退休金有二部分:第一部分的勞保年金(確定給付制),是由政府、雇主、勞工共同負擔繳費;第二部分的勞工新制退休金,則由雇主負擔,每月提撥薪資6%存入個人退休金帳戶(確定提撥制),勞工也可自提6%,但目前自提比例很低。
 
第一部分的勞保年金是主要的財務黑洞來源,因為先前繳費很少,但承諾給付金額卻很高,為了彌補財務缺口,目前的修法方向將朝大幅提高勞保費率、降低給付來調整。可想而知,未來勞工與雇主每個月要負擔的勞保保費將大幅提高,雇主聘僱員工意願降低,勞工領到的薪水更低,形成雙輸的惡性循環。
 
第二部分的勞工新制退休金,由雇主負擔6%,而且是個人獨立可攜式帳戶,沒有破產風險,存了多少,退休時就領多少。這部分未來應該推動的改革是:①鼓勵個人增加6%自提比例,加速累積退休金;②個人退休金帳戶應該增加勞工自選投資方案,提高投資報酬率。
 
如果改革方向朝刪減勞保年金確定給付,轉向勞退新制確定提撥制,影響如何呢?①10年之內退休的勞工大多仰賴勞保年金,衝擊最大,但勞保年金破產壓力大減,也不會拖垮企業與勞工。②15、20年以後退休的勞工受益最大,不需要繳交高額勞保費,退休金提撥進入個人帳戶,沒有退休金破產威脅。
 
目前台灣的退休金改革,做得最成功的私校教職員退休金帳戶,已經完全轉向確定提撥制,每個人有自己的獨立退休金帳戶,此外,還有3種投資組合方案,適合保守族、穩健族、積極族來選擇。他們是唯一不需要擔心退休金破產危機的族群,也不會增加政府財務負擔,其作法值得參考。
 
 
※本專欄僅代表專家個人觀點​※​

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期
 
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