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苦到不敢肖想退休金 年輕人更要挺勞退自選


這個世代的年輕人被稱為「年金改革無感世代」或「敢花錢世代」,卻也很可能在30年後成為「下流老人世代」!因為,年輕人背學貸、起薪低,繳了勞保費,未來可能領不到勞保退休金,第2層的職業退休金,因為薪水低,也存不了多少。年輕人該怎麼辦?政府又該怎麼做?
 

葉大華:現在年輕人很苦。根據青少年打工族調查,城鄉薪資差距大,目前法定最低時薪為133元,但台北的青少年打工族,時薪只有不到一半, 中南部更不到3分之1。
 
另一個問題是,青少年沒有被納入就業保險,他們多在5人以下的微型企業打工,例如攤販、連鎖體系的手搖飲料店、咖啡店等,依據勞保條例,5人以下的企業不用強制納保,因此目前只有約70多萬青少年(24歲以下)打工族享有勞保,比例僅占4分之1。
 
此外,近1.7萬名青少年,自高中職時期就開始背負學貸,一直背到大學,大學一年平均產出33萬名學貸族,等於一進入職場,肩上就扛著60萬元債務。201年主計總處的資料顯示, 社會新鮮人起薪約2.6萬餘元,平均需10年才能繳清學貸,影響可支配所得。所以很多年輕人覺得現在就很苦,根本不敢去想退休會如何。
 
再者,年輕人擔心未來領不到勞保年金,現今環境又不斷刺激消費,很多警訊也告訴他們存不了錢、未來沒希望,因此崇尚即時行樂,即使可支配所得有限, 也勇於追求iPhone之類的高檔商品,因為他們認為,這是肯定成就的方式,或者說,即使再窮,也要看起來跟一般人一樣。
 

企業如能提供好環境
力量大於勞保的保障

 
王儷玲:台灣經濟或下一代年輕人的未來需要投資,台灣經濟要成長,一定要創造一個好的管道回到金融市場,透過金融市場能夠挹注企業,企業成長就能夠發薪水給年輕人,這是一個很重要正向循環路徑。
 
過去我在金管會時,金管會也推動過一個「翻轉人生」活動,提供年輕人機會、提升技能、找到好工作。該活動針對貧窮或有學貸、且有心從事金融業的學子,我們提供進修課程,由金融機構每年認養固定比例人數。
 
例如致理大學的成效很不錯,該校約70%學生有學貸,學生進入翻轉人生訓練營之後,我們讓他們上課並給工讀金,結束時提供考試檢定,只要表現良好就可以直接進入金融業工作。台灣企業若能在社會責任下幫助下一代年輕人翻轉人生,翻轉的力量應會大於勞保的給付保障。
 
因為你給他們的是一個釣魚竿,讓他們有技能改變人生,加上年輕人自身「對的態度」,人生將會完全不同,也會創造更多薪水,年輕人對自己更有自信心,對台灣更認同。
 
這是超越社會保險只用現金給付補助的功能,台灣年輕人需要更多這樣的政策,也希望更多企業可以提供這樣的機會,而年輕人自己也應該要認真去抓住機會。
 

不當下流老人
爭取政策保護 更要自救

 
葉大華:回應王理事長所提,金融市場、經濟活動與年輕人的勞動市場環環相扣,年輕人貧窮、起薪低,正反映經濟不景氣。
 
所以年輕人就業議題與勞動市場狀況,需要透過政府政策推動,建立友善環境,讓年輕人覺得有希望,而不是不斷落入償還債務、社會不看好他們、自己也不看好自己而越來越沒有信心、對成家立業沒有任何奢望的惡性循環中。
 
以此來看,退休金制度第1層的勞保年金有個重要意義:保障老年的經濟安全。以目前隨收隨付制度來看,年輕人願意繳錢,退休的人才領得到錢。這是世代移轉的責任,也是世代正義,是年金改革一定要把年輕人拉進來的原因。
 
即將退休的人能否領到退休金,關鍵在於有多少年輕人、中高齡勞工繳得起保費。但是年輕人發現,繳得這麼辛苦,卻都被前人給拿走了,將來自己65歲退休時卻可能領不到退休金。
 
行政院版本的年金制度,忽略年輕人已經進入非典型就業的問題,也就是面對薪資長期停滯、收入不穩,並且收入不利於累積退休金的窘境。年輕人必須願意繳,且逐年增加保費,再加上勞退自提,退休之後才有比較多的退休金。
 
當年輕人落入國民年金或最低階的勞保給付範圍,就可能變成「下流老人」。日本所討論的,並非現在的下流老人,其概念是二次大戰後的退休潮人口,把所有退休成本轉嫁到年輕人,這群最苦的年輕人類似台灣目前的年輕世代,社會資源、機會、經濟活動都處於最低的狀況,我們看到這些貧窮老人,就要去思考
20年、30年後,誰會是這一群下流老人?
 
現在就要幫年輕人預備,不要讓他們未來落入下流老人,所以年金制度的規畫要談清楚個人責任占多少、國家責任占多少。當然,國家責任占比較大的就是第1層的軍公教、勞、農、國保的社會保險,主要用來解決老年的經濟貧窮。

 
建立勞退自選平台
協助年輕人儲蓄與投資

 
王儷玲:政府政策的影響性比年輕人自救要大。政府應該在起薪、企業對年輕人的輔助上做更多政策協助,協助年輕人站起來。但在目前退休基金有嚴重缺口下,政府應該去想如何給年輕人一個不會破產的退休金制度?。
 
如果第1層確定給付的年金,是很安全的基礎,搭配第2層確定提撥制,民眾就可透過金融市場和退休理財教育,趁年輕時多儲蓄。
 
說到儲蓄,退休理財至少需要30年, 國外有專為退休理財設立的目標日期型基金,在早期投資較高比例在股票,用較高的報酬率做到早期增值,透過複利,可以更快累積退休資產,等到晚期就是要保護資產,因此大多投資在債券類固定收益標的,這種退休專屬的自動導航基金,在資產配置上會慢慢變保守。
 
此外,全球退休基金投資策略,股票與債券慢慢從退休金組合中退下來,被另類投資取代,另類投資標的包括國家基礎建設、房地產以及長期可以增值的資產等。
 
以台灣來說,我們缺乏長照的基礎建設,我們需要老年化社會的創新產業,如果政府退休基金與長期機構法人可以投資這些產業,或是未來經濟成長需要的創新產業,就能創造就業,創造台灣的未來,造成正向循環與經濟成長。
 
退休基金投資進入金融市場是全世界的趨勢,因為金融產業可以幫助產業募資與持續成長,去做一個比較長期的投資,而不是像現在大部分投資人都是在做短期投資,最長布局大約是6個月或1年,而且投資人經常買錯時點,股票崩跌時不進場、股票漲時跟著進場去追,追高殺低所以大部分都賺不到錢。
 
其實,退休理財的投資布局卻是完全相反的, 例如2008年美股大跌時,在美國401(K)帳戶下, 財務顧問都會告訴民眾,現在是增加提撥投資股票,不是放存,因為那個時間點是長期投資的入場點,但一般人卻做不到,都是避險出場放定存。
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期

 
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