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醫療險副本理賠 究竟是什麼?


Q台北市張小姐問:我常看到報章雜誌上寫醫療險能副本理賠,究竟什麼是副本理賠?也常聽人家說雙實支,這是什麼意思呢?
 
全球人壽行政長黃宏杰答:
我們到醫療院所就醫,向醫療院所申請醫療費用收據,醫院僅能提供一份「正本收據」;如果需要第二份,醫療院所會將此正本複印,並加蓋「醫療院所章」及「與正本相符章」,有加蓋印的這份,就稱為副本收據。
 
之所以會需要副本收據,是因為有些保險公司銷售的實支實付型住院醫療險,有提供副本收據的理賠。而保戶自己購買的醫療險,是否能申請副本理賠,必須看各家保險公司住院實支實付醫療險的理賠條款。
 
依據《人身保險商品審查應注意事項》規定,如果不接受收據影本、抄本、謄本等文件申請理賠,必須在要保書中揭露,並由要保人簽署同意。如果保險公司沒有依照規定在要保書中揭露「不接受副本收據」等文字且未拒絕承保,則保險公司不得拒絕副本理賠。
 
副本理賠最大的功用在於,可填補被保險人高額醫療費用支出經濟上的缺損,以住院為例,住院費用最大的支出在於醫療雜費,包含藥費、醫療材料費等,都歸屬於醫療費用。例如,被保險人某次住院開刀,住院醫療雜費是12萬元,若被保險人有兩張住院實支險,住院醫療雜費額度各為8萬元及6萬元,被保險人同時向兩家保險公司申請理賠,各獲得8萬元及6萬元的理賠,就能完全彌補經濟上的損失。
 
這也是報章媒體常提到的「雙實支」,指的就是同時擁有兩張住院實支險,當中有一張能接受副本收據理賠。反之,如果被保險人只有一張住院醫療費用為8萬元的住院實支險,僅能理賠8萬元,剩下的4萬元必須由自己負擔。
 
不過,因為副本理賠能讓保戶多領一份理賠金,從正面觀點來說,是有機會完全彌補經濟上損失;但也有另一觀點認為,會讓保戶多「賺」一份理賠金,故而常有新聞報導要取消副本理賠消息。若保戶的住院實支險已經能提供副本理賠,即使法令修改亦不受影響。畢竟購買保單是保戶與保險公司的契約,以簽約當時的條款為主,不得任意變更。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期

 
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