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壽險賠不賠 要看何時身故

買壽險時,保險業務員都會告訴保戶:只要身故就會賠!但實際上不見得如此,若不是在契約有效期間內身故,壽險無法理賠。專家建議,購買跟人生責任相當的壽險最安全。
 
林先生平日習慣以機車代步,某天上班途中不幸被一台闖紅燈的汽車撞上,林先生送到醫院時幾乎沒有生命跡象,經過醫師搶救後,雖然恢復心跳,但陷入昏迷。在醫院躺了半個月後,某天早晨,醫院通知林太太,林先生身故了。
 
林太太想起,結婚買房時,很有風險意識的林先生買了一張與房貸額度相同的10年期定期壽險及300萬元的意外險。林太太拿著死亡與意外證明向保險公司申請理賠,保險公司卻告知:因為死亡時間不在契約有效期間內,無法理賠壽險保額,不過能理賠意外險。
 
林太太非常疑惑,壽險不是強調只要身故就會賠嗎?為何壽險不賠、意外險卻賠了呢?多數人對壽險理賠的認知是:不論意外或疾病身故,都能拿到壽險保額。相對於意外險和醫療險,壽險應當最沒有理賠爭議,畢竟死亡與沒死亡的界線相當清楚。
 

有效期間內身故
壽險才會賠

 
但為何案例中的林先生身故,壽險不理賠、意外險卻理賠呢?安睿宏觀理財顧問吳志峯表示,壽險保單條款規定,必須在「契約有效期間內身故」,才符合理賠條件。此案例因保戶身故時已超過契約有效期限,依據保單條款,是不予理賠的。
 
例如,若定期壽險保單契約到期日是8月5日,但保戶在8月1日發生意外事故,身故日是8月10日,身故時契約已經終止,身故也無法拿到理賠金。而在同一個案例,意外險理賠林先生的身故,則是依據意外險保單條款:「在契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡。」吳志峯進一步解釋,若是在契約有效期間內發生意外,導致受傷或致死,意外險就必須理賠。
 
吳志峯表示,在林先生的案例,同一個意外事件,即便壽險與意外險的保單到期日相同,但只要意外發生在保障期內,不論後續身故或殘廢的時間是否在保障期間內,只要符合非由疾病引起的外來突發事故,意外險都必須理賠。林先生原本規畫了完整的保障,卻因為錯過保險續約時間,而無法得到完整的理賠,吳志峯指出,要避免類似狀況發生,有兩種處理方式:一次投保與人生責任相當的壽險,或者定期檢視保單。
 
合理的保險規畫中,壽險保額必須與人生各階段該承擔的責任額度相同。吳志峯說明,例如小孩剛出生,父母能以自己為被保人,買一張25年期500萬的定期壽險,萬一風險在這段期間發生,小孩也能有足夠的錢生活,並且持續求學至大學畢業。如果有未償還房貸的壓力,壽險額度則必須往上加。不過,責任最重的中壯年時期若購買定期壽險,保費偏貴;想一次購足長年期、高額的保障,恐怕會造成另一種經濟壓力。


全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
 
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