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月存50%薪水 非最佳理財模式


今年26歲、在會計師事務所擔任審計員的禹堯,面臨許多剛踏入職場的年輕人都會遇到的難題—不少親朋好友向他推銷保險。
 
外界多半認為,像禹堯這種從會計系畢業、又在會計師事務所工作的人,不需要財務顧問就能管理好自己的金錢,而且應該非常了解保險和投資,但從禹堯身上可以見到,這其實是一種刻板印象。出乎意料地,禹堯雖然對財務數字很有概念,卻不太能體會保險對他的意義;同時,他雖有意投資,卻又沒個方向,也害怕虧損。
 
今年26歲、在會計師事務所擔任審計員的禹堯,面臨許多剛踏入職場的年輕人都會遇到的難題—─不少親朋好友向他推銷保險。外界多半認為,像禹堯這種從會計系畢業、又在會計師事務所工作的人,不需要財務顧問就能管理好自己的金錢,而且應該非常了解保險和投資,但從禹堯身上可以見到,這其實是一種刻板印象。出乎意料地,禹堯雖然對財務數字很有概念,卻不太能體會保險對他的意義;同時,他雖有意投資,卻又沒個方向,也害怕虧損。
 
雖然遲遲未開始投資,但禹堯的財務看似也沒有什麼問題。「我自己是沒什麼花錢欲望的人,一支手機都可以用好幾年,也不會衝動購物。」每個月可以規律存下近50%收入的他,也有記錄支出流向的習慣,跟「月光族」完全沾不上邊,會找上財務顧問,是因為對保險及投資有疑問。
 
面對朋友積極推薦保單,禹堯不知道,若跟著朋友規畫的方式買保單,會不會多買、買錯或買貴了?
 

專家建議:做好財務規畫 人生方向更明確
(安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問陳堯睿)
 
生涯規畫、財務規畫、職涯規畫三者息息相關,我先協助禹堯探索生涯與職涯計畫,我們一起釐清出他的目標:他預想35到40歲左右創業,成立推廣禪修的相關事業或基金會。
 
禹堯的收支觀念正確,不會衝動消費,存款比例相當高,但高儲蓄率不見得是最好的理財模式,我建議他應該有計畫性的投資理財,讓資產穩定增加。要做到這點,首先他得設定計畫,例如希望幾歲要結婚、買房、成立基金會,這些目標要明確訂出時間及量化出金額,這樣存錢跟投資的安排會更準確。
 
我請禹堯先分A、B、C三個帳戶,A帳戶是平時生活開銷;B帳戶是年度支出,如保險支出、年度繳稅等;C帳戶則是夢想帳戶,是存錢與投資的專用帳戶。
 
他目前的資產因為先前借錢給朋友而縮水,加上考慮到未來職涯規畫可能會有變動,我請他先存下約莫半年的薪水做為緊急預備金,畢竟如果要轉換工作,就需要足夠的存款當後盾,這樣他才能懷抱信心朝著目標前進。
 
我建議他先盤點現有資產有多少,預設未來需要多少資金,計算出現況與理想狀況的差距,如此一來,才能規畫該如何達成目標。我建議禹堯定期定額長期投資並做全球性的資產配置,不用炒短線,也不用買空賣空,這是他可以接受的方式。
 
他之前因為不懂投資理財,對未知領域相當顧忌,更怕虧損。他對虧損的極度憂慮,其來有自。禹堯提到,小時候,只要家人投資賠錢,家中氣氛都很低迷,因此他開始工作後,理財方面一直只有單純存錢,沒有想到要配置資產,所以對投資的想像更是極度保守,但諮詢之後,他轉念願意承擔風險波動,以換取長期報酬。
 
至於在保險部分,當初禹堯並不懂得保險對他的意義。我分享這個觀念:單身者最需要考慮的是,如果不幸發生意外導致殘疾,無法工作或是需要醫療費時,該如何不成為家裡的經濟重擔。


全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期

 


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