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林奇芬:存退休金要有毅力與報酬率


公教人員年金改革剛修法完成,明年7月上路,可是與600萬勞工息息相關的勞保年金改革,卻還是未知數。根據中華民國退休基金協會理事長王儷玲從財務精算的角度推估,目前年齡低於45歲的青壯族,未來退休時完全領不到勞保退休年金。這才是所有勞工要面對的嚴肅課題。
 
勞工退休金可分為3個層面,第1層為勞保退休年金,這是目前財務壓力最大,預估2029年即將破產的退休帳戶。第2層是勞工新制退休金,由雇主每月幫勞工儲存6%薪資,採取個人可攜式帳戶,沒有破產問題。第3層則為勞工自存的退休金,這屬於個人理財,存越多、越早享受財務自由。
 
然而,第1層有破產危機,等到退休時可能領不到錢;第2層是勞工主要的退休金來源,但金額只有薪資6%,而且交給勞退基金統籌投資管理,報酬率僅追求銀行2年期定存利率,目前是1.05%。按照這樣的投資期望值,到退休時也存不了多少錢。
 
舉例來說,若以目前勞工平均薪資5萬元推估(剛開始工作時,薪水不可能這麼高,接近退休時,薪資水準可能較高,為了方便試算,統一以薪資5萬元來推估),平均每月雇主可幫勞工存3,000元退休金。若以1.05%報酬率,40年年資(25歲工作到65歲)為條件,推估可存到179萬元。
 
這個數字,顯然無法滿足大多數人的退休需求,因此,許多專家建議個人也最好自提6%,加入勞退新制帳戶,這部分可以享受一些所得稅減免優惠。但即使勞工這樣做,按照目前偏低的報酬率, 忙了40年下來,也僅多存179萬元。
 
因此,我認為存退休金應該更為主動積極,把第3層自存退休金列為主要目標,不仰賴政府、不靠企業,最好靠自己,同時要提高報酬率。唯有如此,才能享受財富自由與高品質退休生活。
 
舉例來說,如果把每月自存退休金額提高至薪資10%,等於每個月存5,000元,同時投資報酬率提高至10%,則40年下來可以存到3,188萬元。即使我們縮短時間只存30年,也可存到1,140萬元。這就是長期投資搭配高報酬率產生的複利威力。
 
我相信每個月存5,000元,對大多數勞工來說絕對不困難,比較困難的是持續40年的毅力,以及提高報酬率的能力。提高報酬率需要學習,並承擔一些風險,但只要方法對了,也沒有想像中困難。因此,能不能享受財務自由,提早退休,關鍵不在於政府的退休金改革方案,而在於你想過什麼樣的人生,以及是否已經開始行動。

本專欄僅代表專家本人觀點


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