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用債券基金打造退休金大水庫

今年6月年金改革法案在立法院三讀通過,預計明年7月上路,影響較大的是18%優存利率確定於新法實施2年後歸零,所得替代率分10年降至45%~60%,而退休金採計期間從最後在職1個月奉額延長至最後15年平均俸額,退休支領年齡延至65歲等。在少子化及高齡化趨勢下,越來越多公教人員憂心退休金將減少,紛紛詢問該如何理財。
 
我的看法是,年金改革對「剛退休」或「即將退休者」影響最大,因為這個族群很快就會少了固定收入來源,加上學習理財時間不夠長,能夠採取的積極作為又很有限,退休後的生活將造成很大衝擊,不安的情緒可想而知;但對於已經退休多年,只能仰賴這一份收入的人,現在開始肯定要節省開支,量入為出。對於至少還有10年準備期者,就得要好好把握「時間」這個最有利的複利原子彈。
 

理財永遠不嫌晚
用3方法循序漸進

 
對被取消18%優惠存款的退休族來說,依照目前的利率水準,要能找到取代18%的投資標很困難,實際作為只有3種,第1是繼續將這筆存款放在銀行定存,減少開支,省吃儉用;第2是用這筆錢買躉繳型年金險,好處是每月能領取固定的退休金,但缺點是保費高,實際可領到的年金並不多;第3為買配息債基金,但前提是要懂得挑選及建立正確觀念。
 
對於至少還有10年準備退休金的公務員,現在開始要更積極理財。首先要知道年金改革之後,可能產生的退休金缺口,比如原本每月應該能領6萬元退休金,現在只剩3萬元,這3萬元的缺口就要自行籌措。
 
找到缺口後,接下來就要做好收支管理,利用記帳了解自己的金錢流向,每月收入減去支出,至少剩下的一半要用來投資,而且越早開始越好;第2是選擇自己熟悉的投資工具,知名主持人蔡康永曾提出忠告:「與其做喜歡的事,不如做擅長的事。」投資也是如此,與其跟隨市場找主流,不如優先選擇自己最熟悉的投資工具;找到了投資工具,最後就是秉持紀律原則定期投資。
 
因為長期在基金界工作,所以我選擇最熟悉的共同基金做為退休金的籌措來源,即便押對股票獲利能夠翻倍,仍堅持只買熟悉的商品。比較大的轉變是,5年前深入了解債券基金後,把工作多年累積的資產轉進債券型基金,利用其配息當成日常生活開銷,並再做定期定額股票投資。
 
至於投資人多選擇哪些工具儲存退休金?除了房地產及保險外,利用存股或配息債基金是近年低利率環境下投資人最夯的選擇。但從風險角度衡量,我擔心存股有過度集中的疑慮,雖然存對股票能賺到利息及資本利得,但相反的,存錯股票也可能血本無歸,讓退休金付諸流水。
 
相較之下,把債券型基金當成一個大水庫是個人的偏好,因為一檔債券基金會投資上百檔的債券,可以化解風險過度集中的問題;再者,對初入門理財者而言……
 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
 
 


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