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王儷玲:你的退休保險保障足夠嗎?

年金改革紛擾不斷,讓許多人憂心未來退休金是否會縮水?從保障老年經濟安全的角度來看,台灣民眾未來可能面對更大的長壽風險挑戰。台灣的老化指數在今年2月已正式超過100,顯示老年人口開始超過幼年人口,也因為少子化因素,使得我國人口老化速度比其他國家更快。
 
台灣的老年人口比率到2018年就會超過14%,正式進入「高齡社會」,更會在短短8年後的2026年衝破20%進入「超高齡社會」。台灣民眾的平均壽命每年增加0.13歲,老人每年平均醫療費用是一般民眾的3倍,而台灣需要長期照護的失能人口每年增加20%,但目前我國商業年金保險保費收入占壽險整體保費收入卻不到10%,尤其長期照護保險更是不到1%,相較於其他國家,台灣在個人退休保險保障部分真的是嚴重不足。
 
高齡社會所衍生老年經濟問題有3大面向:老人經濟生活的安全、醫療費用的增加以及長期看護的需求等。但台灣民眾對於這些長壽風險似乎都沒有完善的準備,以下是國人退休保障規畫常見的3大迷思:
 
迷思1退休金靠政府給的就夠了。過去許多民眾都認為,政府不會倒,退休金靠政府給的就夠了。但這次的年金改革讓大家清楚地了解,政府的財政困窘與台灣人口結構改變將使未來的社會保險與退休基金財務問題越來越嚴重,因此退休
金絕不能只靠政府。
 
迷思2太晚開始規畫退休與醫療保障。台灣的民眾都在步入中年以後才想到應該開始做退休儲蓄與保障規畫,但太晚開始退休理財或購買老年保障保險,會使購買成本增加很多,甚至有被拒保的風險。
 
迷思3忽略長期醫療照護需求。國發會報告指出,到2031年台灣失能人數將到達90萬人。而根據國內研究報告推估,台灣民眾需要長期照護的時間約7.3年,長期醫療照護平均費用約每月3萬至7萬元。未來長照需求將會明顯增加,目前有6成的失能老人都靠家人自行照護,長照機構已有供給不足現象。
 
民眾如果真的想要規避長壽風險,必須提早進行退休保障規畫,並透過購買年金險、長期看護險及老人醫療保險提供適足的退休保險保障。
 
本專欄僅代表專家個人觀點
 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年9月號第120期
 

 
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