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花錢憑感覺 年收百萬也會月月透支


繼承家中事業,每年獲利穩定的陳信夫與黃菀瑜夫妻,原本能過著愜意的日子,但隨著兩個孩子出生,支出變多,加上夫妻倆沒財務概念,月月都透支,常常為錢爭執。
 

信用卡分期零利率
等於向未來借錢

 
「婚前我們就比較沒有數字概念,花錢大多都憑感覺,這個月玩樂花費比較多,下個月就省一點。」黃菀瑜說。她笑言自己在消費上比較隨心所欲,奉行「活在當下」的享樂主義,幾乎沒有存款。
 
「還在兩人世界時,我們曾經長達一個月,兩人吃一餐就花二千多元,直到我先生說:『好像不能再這樣吃下去!』我們才開始節制一些。」黃菀瑜回憶過去的消費習慣,說起自小就接受媽媽「便宜沒好貨」的價值觀,不僅飲食上捨得花,身上穿的衣服價格也是動輒三、四千元,「做財務規畫前,我真認為這沒什麼。」
 
生活花用之外,黃菀瑜在工作上的支出也是不手軟,平均每個月要花幾千元買彩妝品,百貨週年慶更要上萬元。身為彩妝師的黃菀瑜希望能盡量配合藝人需求,購置適合他們的彩妝品,不知不覺越買越多,但往往用過一次後,就被擱置在化妝箱中。
 
因長期需要購買高單價的彩妝品,黃菀瑜養成刷卡分期零利率的習慣,包括小孩奶粉、生活用品等,也都這樣支付。「將近二至三年的時間我們都使用信用卡分期,每個月要繳的卡費將近二萬元,直到此次做了財務諮詢才弄清楚我們欠了信用卡多少錢。」陳信夫說明。
 

買境外保單
年繳保費高達30萬元

 
導致陳信夫、黃菀瑜這對夫妻現金流為負的第二個癥結是:買錯保單。對投資理財相當有興趣的陳信夫,每年花超過十萬元上課,某次聽了一場關於境外保單的講座,他特地飛到香港去買儲蓄險保單。
 
陳信夫打算靠這張保單存小孩的教育基金,因為銷售人員告訴他,該張保單分五年繳費、年繳一萬美元,三十年後就能拿回總繳費金額的五倍。
 
不過,生活上過度消費,再加上一張年繳台幣三十萬元的保單,讓他們夫妻每月都透支,而這種生活能持續這麼久,是因為公司帳與家用帳沒分開,當生活費不夠,陳信夫就從公司戶中提領現金。
 
有第一個孩子時,生活資金都還軋得過來,初期夫妻倆還沒覺得哪裡不對勁;第二個孩子出生後,黃菀瑜的公司考量她要兼顧家庭,減少她的工作量。在收入銳減的同時,他們的生活支出卻增加。以往夫妻從不會為錢爭執,後來就常為此吵架。
 
另外,在家中人口變多之後,因為需要更大的居住空間,兩個月前,陳信夫買了房子,前三年的房貸使用寬限期,每月要繳利息一.八萬元;三年寬限期過後,每月還款金額驟增到五萬元。看到金錢不斷流出,讓他們非常不安。
 
相對於妻子,陳信夫雖然比較有數字概念,但他也弄不清要完成他們一家未來的夢想,到底需要多少錢,「我知道該儲蓄,但不知道正確數字。」
 
陳信夫注意到安睿宏觀財務顧問平台舉辦公開講座,想好好整頓財務的他便報名參加,「講座中提到,理財規畫能將自己的財務需求數字化。」看似能解決他的煩惱,他們夫妻很快就安排接受財務諮詢。
 
財務顧問會如何協助他們解開糾纏不清的財務死結呢?


安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問 李鳳蘭
 
刷卡不分期、儲蓄險解約
現金流由負轉正

 
台灣中小企業多半是家族經營,財務上最常見的問題就是公司、家用共用一個帳戶,如此一來,永遠都弄不清公司實際獲利。
 
接手家中事業的陳信夫、黃菀瑜,狀況即是如此,因為第一代經營時就沒讓兩邊帳目「分手」,陳信夫亦複製父母的財務模式。首先,必須讓公司戶、家用戶分開。
 
會有負的現金流,除了因為生活開銷過大,另一原因是夫妻倆無法準確估算出當月所需家庭支出。陳信夫、黃菀瑜夫妻認為一個月只需要花5萬元,但實際上家庭所需為8萬元;我協助他們編列家庭預算,並從公司帳戶中提領家用預算到家用帳戶中,當月只能花家用帳戶中的現金,如此才能計算公司戶扣除公司固定支出後,淨利是多少。
 
 
接著則是分析生活花費,黃菀瑜習慣刷卡分期零利率,不知不覺中陷入過度消費的窘境。單筆2萬元的信用卡消費分10期,每期才繳2千元,讓人覺得花不多,但下一筆支出又持續分期消費,造成長期負債。
 
信用卡分期零利率可適度使用,但前提是整體財務健康指數必須在60%以下──意即生活總支出占總收入的60%以下,保有30%~40%的儲蓄支配額度,這樣就是健康的消費行為。
 
若無法駕馭信用卡,最好不要刷卡消費。我請他們日後要以現金支付每筆支出,並且預留尚未償還的卡債,減輕負債的心理負擔。
 
最後是將繳費5年、年繳1萬美元的境外儲蓄險保單解約。該張保單收益分「保證收益」及「不保證收益」,不保證收益指的是該張保單的資金操作成果,類似台灣分紅保單的概念。所謂的分紅,不是指分享保險公司的整體獲利,而是依保險公司經營分紅保單的績效來分配紅利,因此不保證收益……
 
全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2017年9~10月號第53期



 


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第122期.2017年12月

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