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王儷玲:創新保單 獎勵你的好行為

保險科技利用人工智慧與大數據,已研發出使用者基礎保險(User Based Insurance,簡稱UBI),在實務上可以將駕駛行為、個人生活習慣、健康狀況等應用於UBI保單中,例如利用行車記錄器記錄駕駛人的用路量及駕駛行為,做為保險訂價基礎來設計汽車保險保單。此外,隨著穿戴式電子配件技術的發展,個人的生活習慣、健康狀況都可以完整監控和記錄,因此,將這些個人訊息應用在壽險或健康險上,也研發出目前廣受注目的健康管理保單。
 
國內外已推出許多健康管理保險商品,例如,鼓勵保戶了解自身健康情形及接觸各項健康活動或飲食,並藉由參與活動累積點數,進而享受包含保費折扣等各種獎賞。

保險公司蒐集的保戶健康資訊涵蓋健康檢查結果、運動習慣(步數、心律活動、參加健身房或各種運動賽事等),據此提供保戶各種獎勵,異業合作廠商遍及連鎖超市、健身房、醫院、旅館、航空公司等,但保戶參加這類健康計畫亦須額外繳交會費;另外,亦可藉由智慧穿戴式裝置及物聯網技術蒐集保戶的健康資訊,所蒐集的保戶健康資訊僅有保戶每日行走步數或血糖值,至於獎勵的方式則各有不同,包含禮券、保費折扣、增加保額等。
 
保險公司開發此類創新保單,有下列正面效益:

1. 減少社會不安與經濟損失:研究發現,購買UBI保單的消費者會因為希望保費降價而節制其駕駛行為,減少了交通事故帶來的人命傷亡,社會成本自然降低。依個人健康行為訂價的保單,也帶給個人管理健康的動機,可提升全體國民的健康水準。

2. 帶給社會正向影響:透過UBI車險保單,越少開車,就越少保費,因此購買UBI保單的駕駛人會減少不必要的駕駛,因此可減少道路擁擠、降低交通事故、減少廢氣排放、降低空氣污染。而推展健康管理保單,可以增進被保險人從事健康行為的誘因,及早規畫未來健康療護問題的觀念,全民健保的負擔可以因此而降低。

3. 提供更利便生活:此類保單常會結合物聯網,帶來更多附加價值,例如UBI車險保單可能提供即時路況、停車資訊、安全保障及健康資訊等,因此,能帶動異業結盟的行銷契機,成為整體經濟發展的新動能。
這種保單將是未來保險發展的重要方向,消費者可以多多利用。

本專欄僅代表專家個人觀點


全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年10月號第121期


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