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童再興:我的人民幣類定存會賺錢


最近一位連EPS都不懂的朋友,大嘆萬點行情不賺倒賠,勸他在萬點高檔宜保守減碼,不是追高加碼。他表示資金不甘於放在銀行定存,年息1%少得可憐,我建議他部分資金可改投資中國銀行的人民幣「類定存」,利息比台灣定存多4倍。
 
我最近才帶兒子去廈門買了年息5.3%的人民幣類定存單(招商銀行金葵花系列理財商品),這筆錢預定作為5年以後兒子結婚成家的準備金。事實上,6年前我開始在中國銀行購買類定存理商品,至今複利累積報酬率已達30%。
 
中國銀行有很多種理財商品,類定存專指銀行本身發行而非代售的固定收益型理財商品。大多數「類定存」理財商品說明書上,仍然註明「非保本浮動收益型」,實際上都依照「預期年化收益率」去支付收益,像中國建設銀行的「乾元」、「利得盈」系列及中國商銀的「集富」、「智薈」系列等理財商品,少數才有註明「保本」、「固定收益型」,像中國農銀的「本利豐」系列及招商銀行的「金葵花增利」系列。
 
類定存年息會隨中國貨幣市場的起伏而變動,6年來大型銀行類定存年息約在3.6%到5.2%之間。由於2015年資金緊俏,年息節節升高,今年10月已到5%
的高水準。台灣人往往難以理解人民幣類定存利息為何這麼高,主要原因是中國貸款利率動輒7%∼8%以上,算下來銀行仍有利差可賺。
 
人民幣匯率變動是台灣人購買類定存的主要風險。過去媒體常報導人民幣貶值,國內人民幣存款戶損失慘重,其實,人民幣兌美元貶值,台幣往往也貶值,就看誰貶得多。
 
匯率的可能風險,加上人民幣換滙與手續費來回一趟約3%的高成本,因此這類理財商品適合3年以上的中長期投資。例如年息以4.5%計算,3年利息收入14%,扣掉3%成本,仍有11%賺頭,即使匯損2%∼3%,依然遠比台幣定存賺得多。
 
不過,中國已限制1年海外銀聯卡現金支領上限為10萬人民幣(約46萬台幣),因此,考慮到資金拿回台灣的便利性,投資金額宜在100萬台幣以內。人民幣類定存手續雖然比較麻煩,但想想10年複利可達55%的收益(暫不考量匯率因素),在台灣絕對找不到這樣高報酬的投資機會。
 
本專欄僅代表專家個人觀點


其他內容請見《Money錢》2017年11月號第122期 


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