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中風阿伯靠債券基金 月領9萬退休金


曾經意氣風發,40歲就當上建設公司總經理;離開建築業後,還繼續加盟連鎖店當老闆。
 
退休?根本沒想過。
 
但一夕之間中風,讓許金濱既挫折、又驚慌,尤其還清所有貸款後,手上幾乎沒有存款,妻子也必須全天候照顧他,一度面臨「1人中風、全家發瘋」的困境!
幸好,憑著一顆聰明的理財頭腦,許金濱拯救了自己的生活。
 
63歲才開始投資基金,就顛覆傳統觀念,勇敢拿自住宅抵押貸款,擴大投資本金,現在每月領9萬元基金配息。
 
許金濱的故事,值得所有為退休金擔憂的人學習。

 
 
2008年的金融海嘯,許多人遭遇失業、投資虧損,人生一夕之間變色。對沒有投資任何股票的許金濱來說,那一年的大崩盤並不可怕,可怕的是他在睡夢中醒來後,發現自己中風了。
 
當時59歲的他,從建設公司離職多年,經營高雄第1家金石堂連鎖書店,僅勉強維持損益兩平。中風之後的他,精算手上的資產,扣除所有貸款後,發覺自己帳上幾乎沒有積蓄,只能靠1981年以400萬元購入的1間店面,每個月5萬元的租金收益,供養自己和太太的餘生。
 
「1人中風,全家發瘋」,坐在輪椅上的許金濱帶點自嘲、又意味深長的說著:「幸好有人推薦我買月配息債券基金,我仔細研究一陣子之後,發現這項商品優點很多。
 
現在,我每個月可以領到9萬多元配息。否則,你知道的,貧賤夫妻百事哀,久病床前無孝子啊!」月領9萬多元的配息?看著我們驚訝的表情,許金濱拿出字跡工整的記帳本,上頭詳細記載著每一次基金領息的時間、金額、年化配息率,因為基金有用外幣計價,他連匯率都做觀察。截至目前為止,這些基金的平均年化配息率達到7.5%,月配息數字從一開始的7萬多元,隨著本金的擴大,逐月成長到9萬多元。
 
今年已經64歲且行動不便的許金濱,是如何運用理財頭腦,從只有微薄存款的中風病人,變成月領9萬多元現金的安穩退休族?他的方法和觀念十分神奇,值得許多正在為退休金發愁的人參考,也相當勵志。
 

台南囝仔的打拚
 
父逝早熟 許金濱從小弟做到總經理許金濱是土生土長的台南囝仔,小學4年級時,父親就因中風過世了,母親和家裡的長輩全都是文盲,守著1間五金小店舖過活。「父親過世後,我就像是個小大人,變成照顧家裡的支柱,不但要懂得每項商品的成本,還要幫忙做買賣和記帳。」
 
他自豪的說,因為天性聰明,甚至還幫母親做起了放款業務。雜貨店有現金收入,可以周轉給需要小額借款的人,月息高達3分利,還款時間一到,他小小的身影就穿梭在街坊鄰居的家門前,當起催收員。
 
儘管生活忙碌,他高中聯考仍考上第1志願台南一中,「我家住在好長的一條街上,整街的鄰居都沒料到,五金行的小孩竟然考上台南一中。」
 
從小就背負家庭責任,讓許金濱早熟,也讓他更注意時間分配和數字觀念。大學時念建築系,他把所有空閒時間都用來打工賺錢,畢業後因為高雄一群同學的邀約,決定到高雄的建商上班,從最基層的業務做起,從此就在高雄成家立業,落地生根。
 

買賣10多間房子
生活優渥卻沒累積鉅富

 
「起薪只有5,000元,但是我很會畫圖,下班後就接建築透視圖的案子回來畫。」許金濱拿出當年手繪的建築透視圖,畫工精細、線條俐落,和現在電腦軟體畫出的精準度不分軒輊,更多了一份手繪的溫暖。他說,這張圖大概要畫3個晚上,但是1張圖就能賺6,000元,甚至1萬元!
 
許太太在旁邊回憶著說,當時許金濱下班回來後,吃完晚餐、休息一下,就開始畫圖到清晨,幾乎沒睡,又去上班了,假日也大都到公司加班。許金濱說:「我的原則是分秒不浪費,工作時間分秒不浪費,之後應用在投資理財上,我也強調分秒不浪費。」
 
因為工作態度積極,能力又好,許金濱在建築業如魚得水,工作越換職位越高,40歲就當到高昇建設的總經理。早期的建設公司,從找地、設計建築、蓋房子、交屋販售,全部流程都要一手通包,許金濱每個環節都精通,更藉由職務之便,每換到一家新公司,就用員工價買下1~2戶房子投資。
 
細數他總共經手過10幾戶的房子,大多是短時間內賺取一些價差就賣出,賺多賠少。不過因為都是透過高成數的貸款,經手時間又不長,雖足以讓家人過寬裕的生活,卻沒有累積鉅額資產,中風生病之後,生活面臨鉅大變化。
 
「我雖然中風,但腦子很清楚,立刻就開始調整家裡的財務狀況。」許金濱知道,自己已經不可能創造工作收入了,將發生無法付貸款的窘況,於是開始處理手上的資產,把貸款還清,最後總結的資產是:剩下自己住的房子,以及早年買進的店面,還有約200萬元的貸款,帳上幾乎沒有存款。
 
身體的病痛、內心的慌張、家庭的重任,讓許金濱的退休生活倍感艱辛。過去對理財很有概念的他,不斷地思索:該怎樣才有機會創造出足夠的現金流入?許金濱思考過後下了一個重大決定:把「啞巴兒子」——店面,賣了!
 
賣掉店面,還清貸款,還幫住在台北的女兒償還部分房貸後,許金濱總共拿回1250多萬元的淨餘額。手上有現金了,但投資標的還沒找到,此時他踏出「錯誤的第1步」,在保險業務員推薦下,買下4張總繳414萬元的6年期躉繳儲蓄險,2張台幣計價、2張美元計價,到期後一次領回。以台幣保單來說,每張躉繳107萬4,200元,到期後拿回120萬元,折算年息約1.854%。
 

賣屋變現+低利借款
本金滾大 賺到利差

 
為何說是錯誤的第1步呢?因為許金濱又聽到另一個保險業務員推薦,可以買連結月配息債券基金的保單,他決定好好把「月配息債券基金」這項商品研究清楚。深入了解後才發現,原來這是最適合自己,而且風險承受度和報酬率也適中的投資工具。但他卻突然想到,好不容易賣屋變現的資金,部分又被這4張儲蓄險保單給卡住了。
 
幸好,經由他的腦袋一精算,錯誤尚可彌補。他決定從台幣儲蓄險保單質借出150萬元,借貸年息為4%,並不低,但是扣除保單的1.854% 年息,兩者相減下,等於借貸年息約2.15%,尚可接受。「我查閱過月配息債券基金過去的年化配息率,波動區間在6%∼8%,無論如何都比借貸年息高上一截。」
 
緊接著,他更大膽決定,把當年以700多萬元購買的自住屋,拿來抵押貸款。不過,由於銀行不會同意放貸給老人,所以他用女兒的名義為借款人,申辦30年期、500萬元的貸款,貸款利率為1.91%,每個月本利和要繳1萬8,257元,其中1萬元是本,8,257元是利息。
 
房屋貸款的利率談得很漂亮,跟一般購屋自住者差不多,許金濱得意的說,這可是有秘訣的。「因為我跟銀行業務員說,你們若放貸500萬元給我,我就直接跟你們買500萬元投資型保單!」對銀行來說,先賺了貸款業績,又賺了保單業績,當然會盡力促成。

 
年化配息率7.5%
往永久退休年金邁進

 
「低利率的時代,投資人要懂得運用槓桿,如果投資標的的利率遠高於借貸利率,可以套利,當然要借。」許金濱用現金和借貸,總共湊到1千多萬元的投資本金,然後他把一半現金透過保單連結,一半現金到銀行直接單筆申購月配息債券基金,把主力放在聯博全球高收益債澳幣避險、貝萊德美元高收債美元(穩定配息)、聯博美國收益基金澳幣避險這3檔基金上,澳幣計價和美元計價也分配好,各占一半。
 
目前許金濱的投資總額為1462萬5,523元,投資8個月以來,平均的年化配息率是7.5%,每個月領取配息9萬多元。而他償還給保單質借和房貸的本利和,約為每月2萬3,500元,兩者相減後,還有6萬多元可以使用,他並強調:「別忘了其中有1萬元是還本金喔!所以實際的利差是更大的!」
 
這6萬多元的淨收入,不需要再拿去維修房子,而且因為是境外基金所得,也不需要擔心二代健保補充保費。許金濱扣除夫婦兩人的生活開支後,繼續再定期定額投資月配息基金,讓錢再來滾錢。
 
訪問結束時,許金濱笑著說:「我說過,做任何事都要分秒必爭,以我這把年紀,投資賺錢更要分秒必爭,照這樣的步調下去,我會有永遠領不完的退休年金,比月領勞保退休金好太多了!」


 
更多精采內容請看《Money錢》雜誌NO.67 2013年4月號

 
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