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存一桶金最快的方法

年底是全面檢視財務,擬定明年計畫的重要時刻,但往往新志向還沒擬定,就陷入今年目標未完成的懊悔中。其實,想要打通財富任督二脈,不需要由內而外大幅改變,只要轉換一個觀念,並用對方法,從盤點財務健康狀況的小地方著手,透過「錢管家」網站堵住財務規畫的漏洞,就能替自己多賺一份年終獎金。

時序來到年底,不少公司都會開始進行年終盤點工作,盤點範圍包括存貨、資產和財務,即便會花費些許時間和人力,卻也不會省略這個步驟,因為盤點的用意是要清楚掌握公司荷包裡,究竟備有多少糧食和彈藥,若是短缺,就得找出原因並補足,做好萬全準備,公司才可能永續經營。
 
你盤點過自己的荷包嗎?其實,個人或家庭都應該和公司一樣,每年至少定期盤點1次財務狀況,徹底檢視收支、負債、投資和保障,不只是了解每個面向的帳目,更重要的是,還要釐清是否有需要調整的地方,並把財務漏洞堵住,而年底就是最佳時機。
 

盤點→調整→再計畫
別讓財務喪失應變能力

 
馴錢師財商研究中心兼任財務諮詢顧問周育民就比喻,財務盤點像健康檢查,每年固定做1次健檢,有利及早發現病徵,並立即尋求解決方案,例如調整飲食或接受治療,「如果沒有定期接受健康檢查,運氣好的話,身體狀況無異,但倘若沒發現潛在的問題,日子一天天過去,當健康亮起紅燈時,付出的代價會變得很高。」而財務狀況也是如此。
 
若財務狀況不健康,個人或家庭會逐漸失去應變風險的能力與籌碼,一旦遇上突如其來的風險或事件,就會因為準備不足而打亂人生步調,例如臨時需要一筆醫療費而必須舉債因應、子女要外出求學才發現家裡沒有餘力多付一筆房租等。
 
到底什麼樣的財務才算健康?馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸提供以下4個指標做參考:Œ收入大於支出;有足夠的緊急預備金;Ž有足夠的保障支應生活風險;理財目標按計畫逐步達成中。
 
簡單說,財務盤點必須環環扣著以上4點,這些道理或許老生常談,卻經常被人忽略。但更重要的是,荷包盤點完,還要進行調整,接著擬定隔年預算,少做其中一個步驟都是零分。
 
試問,你了解自己的財務狀況是安全或危險嗎?現在,就從收支、負債、投資和保障等4大面向著手,仔細找出答案吧!
 

財務盤點要全面
4大面向都要顧及

 
荷包只有一個,花了這一筆支出,就會排擠掉另一筆預算。邱淑芸建議合理的分配原則是,家庭保障支出占1成、家庭生活開支占3成、房貸或房租支出占3成、理財規畫支出占3成。因為牽一髮會動全身,所以財務盤點必須全面顧及這4個面向。
 
收支面:沒彈性的荷包不堪一擊
 
盤點收入與支出是基本功,在財務上,沒有任何事比堅守「收入大於支出」更重要,因為入不敷出往往就是負債的開始,一位「三明治族」理直氣壯說:「雖然有父母、小孩要養,可是我至少收支都平衡喔!」這樣就安全了嗎?初步看來,「財務缺乏彈性」可能會是一大隱憂。
 
周育民觀察到,國內有很多家庭的生活開銷占年支出達5成,甚至有的家庭占比達8成,如果再扛上房貸或繳交房租,幾乎沒有餘力為長遠的子女教育金、退休等理財目標做準備,這樣的荷包是危險的,必須重新調整分配。此外,至少應該準備6個月以上的月支出金額當緊急預備金,以備不時之需。
 
安睿投顧總經理劉凱平表示,調整收支的方法是開源節流,「開源或許很難在短期內辦到,但是節流能馬上見效,建議每筆支出都要分清是『想要』或『需要』,這其實是價值觀問題,花錢之前要清楚一件事:今天享受了1塊錢的快樂,明天就會減少1塊錢累積財富的動能。」
 
負債面:理債能讓可用資金變多
 
盤點負債的重點包括,檢視負債內容有無擔保品、利率高低、還款期限長短。一般家庭最常遇到的負債問題不外乎兩種情況:一是利率太高,二是還款期限太短,這些都是家庭經濟承受不起的,因此,只要有急迫需要調整的債務,就應該主動跟銀行協商、尋求轉貸可能,例如,將無擔保品的高利率信貸,轉換成有擔保品的低利率房貸。
 
劉凱平認為,家庭總負債比率不宜超過年收入的三分之一,除了房貸之外,盡可能不要背負非必要負債。現今房價高,不少人每月的房貸支出幾乎耗去一半月薪,「有的人認為一定要擁有房子,即使犧牲生活品質和投資機會也甘願,那就是另一種生活方式,事前要先想清楚。」他說。
 
邱淑芸則強調,負債會產生支出,在收入有限、無增長的情況下,負債會排擠掉家庭保障支出和理財支出,因此,只要把債理好,月支出金額就會降低,讓可運用的現金流變大。
 
投資面:池裡的錢要能實現願望
 
沒錯,投資也要盤點,可別以為只是清查現值、計算年度報酬率而已,專家建議年底最好思考幾件事:Œ回想這一年,理專的建議準不準?基金經理人的布局是否跟對盤勢?個人操作是否一錯再錯?投資組合所承受的風險,是否獲得值得的回報?Ž理財目標是否按計畫逐步達成中?
 
劉凱平提醒,絕大多數的投資人,理財只看報酬率,卻忽略掉商品背後的風險,那些年報酬率有8%的商品,背後風險是5%商品的好幾倍。
 
此外,「理財目標是否按計畫逐步達成中?」是盤點投資最重要的一件事!邱淑芸舉例,王先生希望在55歲退休,可是年底檢視投資結果卻不如預期,他就必須找出其中的錯誤,也許是工具設定錯誤,或者標的買錯,也可能是沒依全球政經變化做調整。王先生在找出錯誤之後,必然調整方向或步伐,甚至必須認清事實,調整理財目標,例如,因為虧掉太多錢,必須延後1年退休。
 
切記,投資股票也好、買儲蓄險也罷,投資池裡的錢要能實現願望,如此理財才有意義。
 
保障面:買錯是漏洞、也是風險
 
個人或家庭的保障,多半仰賴社會保險和商業保險建立,劉凱平時常講:「在10個人當中,可能有多達9個人的保險規畫都做錯,千萬別讓買錯的保單成為財務漏洞,也別讓該買而沒買的保單成為人生風險保障的缺口。」
 
保險需要買很多嗎?答案是保障要買對、保額要買夠,但這兩件事不一定需要花大錢。專家就建議,家庭保障支出,像是壽險、醫療險及意外險等保費,最好不要超過年支出的1成,畢竟保險的功能是花小錢省大錢,符合這點才有投保意義,而不是反過來,讓保費支出變成個人或家庭的財務重擔。
 

荷包盤點不能只看局部
少一個步驟效果大打折

 
最後,還是要強調,支出會互相排擠,因此荷包盤點不能只看局部。實際接觸過許多個案的邱淑芸就發現,很多個案的負債源頭竟然是來自於保險支出過高。
 
「原因是刷卡繳保費,可是沒錢繳清卡費,讓保費變成了卡債;甚至有的個案是為了理財目標而投保儲蓄險,可是沒盤算好收支,碰到女兒上大學後開銷變多,逼不得已只好硬著頭皮刷信用卡繳保費,卻換來沉重的循環利息。」殊不知,儲蓄險的利率才3%,卡債循環利率高達15%,賠了夫人又折兵。
 
專家建議,除了每年年底定期盤點財務之外,遇到結婚、生子等身分出現轉換時,也要不定期重新檢視一遍,只要做對這些步驟,真的,一輩子都不愁沒錢!

更多特別企畫精彩內容請見《Money錢》2016年12月號第111期

 
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