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每月一杯咖啡錢 換100萬意外保障


保費便宜、保額高的意外險,可說是大學新鮮人出社會最該投保的一張保單,它能轉嫁因意外所造成的殘廢、醫療支出,而且每個月只要付一杯星巴克咖啡的保費,就能擁有百萬元的意外險保障。
 
不過意外險該怎麼買才對?首先要了解意外險保單的特性。與醫療險、壽險以體況及年齡的計費方式不同,意外險是以職業等級計算保費,將職業分為一至六級,第一級職業最安全,較少因為工作發生意外,例如辦公室內勤;第六級職業最危險,例如空姐、機師。
 

意外險保額
至少年收入十倍

 
職業風險對意外險保費影響非常大,以國泰人壽「真全方位傷害險附約」為例,三十歲、職業等級第一級,若投保一百萬元,年繳保費是一千二百五十元;但若是職業等級第六級,相同保額情況下,年繳保費要五千六百三十元,兩者相差四千三百八十元。
 
威盛保經業務經理林心怡表示,因為意外險只理賠因意外發生的事故,保障範圍較小且定義嚴格,必須符合「外來」、「非疾病引起」這兩個條件,所以保費與其他險種相比,自然便宜許多。
 
壽險保的是死亡風險,意外險則是轉嫁因意外而導致的身體殘疾或身故風險,例如車禍骨折、燒燙傷等,都是意外險理賠範圍;林心怡建議,剛進社會、預算不多,尤其需要常在外工作的小資族,最好投保意外險。
 
投保的額度多少才夠?磊山保經業務總監羅靜娟表示,最基本的保額是年收入的十倍,舉例來講,如果一年收入是五十萬元,意外險的基本保額要五百萬元,羅靜娟也提醒,如果在投保新的意外險之前,已經有其他家意外險,投保時須填寫在要保書上。
 
意外險是依照十一級、七十九項的殘廢等級表,按比例理賠,例如,如果一手的拇指有缺失,屬於最輕微的第十一級殘,理賠金額是保額的五%,投保五百萬元意外險,能拿到一次理賠二十五萬元。
 

拆單投保擴大保障
意外醫療可副本理賠

 
除了壽險公司有意外險,產險公司也有銷售意外險,且保費較便宜,是壽險公司的八五折至九折價。那麼,是要向產險公司買,還是壽險公司買比較好?林心怡表示,其實兩者各有優缺點,若預算足夠,能拆成兩筆購買最好,互補不足,例如,要買五百萬元意外險,可以向壽險公司投保三百萬元額度,向產險公司買二百萬元額度……
 
全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2017年9~10月號第53期

 
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第122期.2017年12月

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