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晚一步就來不及 醫療保障趁早規畫

撰文:許瀞文
 
如果鄭大勇夫妻在退休前買到足額的醫療險保障,每次住院都能獲得理賠;如果黃坤玉在健康時,就投保一次性給付癌症險,現在就不用擔心退休金可能會被無法預期的疾病拖垮……相信若有保險做支撐,他們的內心不會如此擔憂。
 
但這些「如果」對他們來說,現在想要購買符合自己需求的保障,都已經來不及,鄭大勇夫妻年齡逼近投保上限65歲,體況也不見得符合投保規定,而黃坤玉曾罹患癌症,幾次嘗試投保都被保險公司婉拒。
 
因此,如果還來得及,在退休前務必做好轉嫁健康風險的準備,但已經「來不及」的人,又該怎麼辦?
 

退休前這3種保單不能少
 
人生風險莫過於「生、老、病、死、殘」,當中「病」與「殘」的花費最為可觀,尤其是殘廢或進入長期照護,費用更是難以估計,若家庭中一位成員罹患重大疾病,甚至因意外或疾病致殘,都可能拖垮家中經濟。
 
事實上,不論是疾病或殘疾,都可以透過保險商品轉嫁風險。「與健康相關的醫療險,都必須在風險還沒發生、體況最佳時投保,才有機會將未知的醫療風險轉由保險公司負擔。」磊山保經業務副總陳綺芬說。
 
能轉嫁「病」與「殘」風險的險種包含重大疾病、住院實支實付醫療險、殘廢、殘扶、長照及類長照險等,都要在體況最佳時購買,核保通過的機率最高。「想要安穩退休,退休金不被疾病、長期照護的費用侵蝕,醫療險是退休前該買齊的保險。」陳綺芬強調。
 

「病」與「殘」
人生扛不起的2大風險

 
只是,有哪些保險是退休前一定要有的保單?一般建議實支實付住院醫療險、殘廢或殘扶險及重大疾病險這3類保單不可少,若規畫保險的預算有限,順序該怎麼決定?磊山保經業務總監賴柏翰指出,先從扛不起的風險買起,第一個扛不起的風險應是長期照護,重大疾病次之,一般疾病則最後。所以投保順序是殘廢或殘扶險、重大疾病險,最後才是實支實付住院醫療險。
 
賴柏翰解釋,因疾病而開刀住院一次的費用約莫10多萬元,一般中產階級都負擔得起,甚至與親友情商都有機會能借到,「如果明天被宣判罹癌,或者因一次車禍而癱瘓,長期治療費用是不是能自己負擔得起?」賴伯翰強調。
 

殘廢、殘扶險理賠範圍大
月給付不打折最好

 
許多人疑惑:長照、類長照、殘廢或殘扶險怎麼挑?了解挑選原則前,要先知道這3類型保單的差異。長照險以巴氏量表為理賠依據,要符合能理賠的標準相對比較困難,加上保費貴,導致投保率很低,因此市場發展出類長照險,若罹患保單上的疾病,例如腦中風、失智症等而進入長期看護狀態,就能申請理賠。
 
但類長照險仍只針對特定疾病,若是因意外而導致癱瘓,則不在類長照理賠範圍內,於是近3年保險公司推出殘廢、殘扶險,以殘廢等級表作為理賠依據,強調不論是因疾病或意外致殘,都可以拿到一次性理賠金及月給付金,保障範圍最大,是目前市場的主流商品,最紅時每天銷售量可超過1,000張。
 
進一步來看,殘廢、殘扶險怎麼挑?……


全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年11月號第122期 
 

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