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【長照福利】保險結合科技?! 透過APP做健康管理,享有保費折扣

善用弱體保單對抗老年慢性病

慢性病常伴隨著高齡悄悄出現,根據衛生福利部公布的2017年全國十大死因報告,糖尿病、高血壓、慢性肝炎在近十年內死亡人數更是急遽上升。

過去民眾購買健康險時,保險業者多會特別注意慢性病患者,甚至有些公司會以保費加價或拒保處理。而近年來保險公司看準了老年慢性病市場,陸續推出專為「亞健康」(介於疾病和健康的中間狀態)民眾設計的弱體保單,但為了控管風險,市售的弱體保單以定期險居多,且規定要到特定醫院進行體檢,需要符合一定標準內的亞健康體才能投保

台灣第一張弱體保單是台灣人壽在2014年針對糖尿病患者設計的「糖糖人生定期醫療保險」,後來陸續有針對三高患者的國泰人壽「三高鑫安定期險」,以及為罹癌患者設計的「康愛無憂住院醫療終身健康保險」。

到2018年,台灣人壽又推出針對B肝患者的「高肝人生終身保險」,而富邦人壽更推出國內第一張糖尿病健康管理外溢弱體保單「智糖人生定期健康保險」。有別於以往弱體保單以健康回饋金方式回饋未發生理賠年度之保費,富邦人壽這張弱體外溢保單,設定4階段的保費折扣,鼓勵結合特定App,隨時上傳並控制自己的血糖狀況,以達到健康管理的效果。

打破過去保費昂貴的缺點

過去弱體保單最大缺點在於保費較為昂貴,但隨著保險科技的進步,健康管理外溢保單可在弱體保單中加入控管機制,只要被保險人願意透過App與物聯網做好自我健康管理,就可以享有保費折扣
,而且其保費甚至有機會比一般因慢性病被加價的健康保險更低。

隨著高齡社會趨勢與保險科技的發展,相信未來會有更多業者投入此市場。以美國為例,弱體保單市場的蓬勃發展除了保費變得更有競爭力之外,也出現了許多弱體保單服務網站,讓保戶方便比價。在英國也有弱體年金商品(Impaired Annuity與Enhanced Annuity),可讓慢性病民眾買到更優惠的年金保險。

台灣已邁入高齡社會,除了政府的長照2.0計劃,未來需要更多保險科技創新保單,而此類健康管理外溢弱體保單能讓有慢性病的老人買得到保險,更可以協助他們健康管理,讓老人擁有更健康的退休生活。

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